|包商银行破产，你的银行存款也不安全了？( 二 )
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图 | 视觉中国
最近几年 ， 我国金融市场逐渐打破刚兑 ， 存款市场也开始市场化运行 。 2015年 ， 我国推出《存款保险条例》 ， 这是我国存款市场一个里程碑式的事件 。 建立存款保险制度后 ， 如果发生风险事件 ， 储户存款要按照市场化方式处置 ， 国家不会无原则兜底 ， 以前由政府对存款做出的隐性信用担保 ， 将由保险基金来承担 。 具体运作模式是 ， 国内银行交纳保费形成存款保险基金 ， 如果发生风险事件 ， 将由存款保险基金管理机构偿付赔款 。
对储户而言 ， 有了存款保险机制 ， 似乎意味着存款安全更有保障了 ， 其实不然 。 因为存款保险制度只是有限赔偿 ， 而国家信用是无限担保 ， 也就是说 ， 从国家信用切换到保险制度 ， 储户存款的安全性其实是下降了 。
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按照《存款保险条例》的规定 ， 存款保险实行限额偿付 ， 最高偿付限额为人民币50万元 。 如果你在一家银行的存款超过50万元 ， 这家银行不幸破产倒闭的话 ， 最多只有50万元能够全身而退 ， 超出部分不在存款保险覆盖范围之内 。 如果银行最终清算之后还有剩余资产 ， 债权人还可以从中部分受偿 。 国家隐性担保退出之后 ， 在存款保险制度下 ， 想要确保存款绝对安全 ， 最稳妥的办法是分散存款 ， 在单一银行的存款额最高不超过50万元 。
另外还值得注意的是 ， 银行在境外设立的分支机构 ， 以及外国银行在我国境内设立的分支机构不适用存款保险条例 。 如果这两类银行出现兑付危机 ， 储户的存款并不在保险范围之内 。
去年接连爆出包商银行、锦州银行等风险事件之后 ， 央行意识到存款保险制度已经势在必行 ， 就在去年包商银行被接管的同一天 ， 央行成立了一家存款保险基金公司 ， 存款保险制度正式进入了实操阶段 。 从2015年存款保险条例成立以来 ， 存款保险基金机构只是央行金融稳定局的一个下属机构 ， 去年开始作为独立法人机构运营 。 在接管包商银行的一年多时间里 ， 正是由存款保险基金公司和央行一起提供了资金 ， 保证了绝大多数债权人的偿付 。
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最近几年 ， 我国金融市场的刚性兑付接连被打破 ， 最近 ， 连银行理财也加入开始打破刚兑的行列 ， 今年6月份以来 ， 市场上有多款银行理财产品出现了本金亏损 。 这一次包商银行破产事件 ， 已经有部分大机构的债权没有得到完全偿付 。 从目前来看 ， 个人存款还维持着刚性兑付不破的金身 。 但是 ， 如果将来个人的银行存款也不再维持刚兑 ， 也并非天方夜谭 ， 因为从理论上而言 ， 超过50万元的银行存款已经没有安全保障 ， 将理论变成现实只不过一步之遥 ， 只需要等待一个合适的契机而已 。
【|包商银行破产，你的银行存款也不安全了？】疫情之后 ， 我们已经见证了太多曾经以为不可能发生的事情 ， 如果将来有一天 ， 个人的银行存款也出现损失 ， 也不用太过惊讶 。 在当前充满不确定性的时代 ， 做好未雨绸缪的风险防范 ， 比以往任何时候都重要 。
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