选不选LPR？房贷利率“换锚”期限将至
中国证券报采访人员日前调研多家银行网点发现 ， 当前各银行房贷利率“换锚”节奏不一：部分大行选择8月25日起统一为客户调整为贷款市场报价利率（LPR）定价 ， 部分小银行则在5月底或即将在8月21日晚间为客户统一转换 。 对于客户而言 ， 选择固定利率或LPR定价也有自身考量 ， 通常与贷款年限、贷款余额及对未来利率走势的判断有关 。
分析人士预计 ， 下半年LPR有进一步下行空间 ， 这有助于带动房贷利率下调 。
各行调整时间不同
【选不选LPR？房贷利率“换锚”期限将至】日前 ， 多家国有大行公告称 ， 将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款 ， 按照转换规则 ， 统一调整为LPR定价方式 。 若客户不接受批量转换 ， 可于一定日期前自主转换；批量转换完成后 ， 如果客户对转换结果有异议 ， 可于2020年12月31日（含）前自助转回或协商处理 。
据采访人员了解 ， 早在今年5月底 ， 已有农商行为客户统一调整为LPR定价方式 。 某农商行客户经理表示：“我们给客户都发了短信通知 ， 如选择固定利率 ， 可在8月31日前自行修改 。 ”还有一些中小银行则选择在8月21日晚间为客户进行统一转换 。
离房贷定价基准转换最后期限渐近 ， 多位银行网点客户经理表示 ， 对于房贷利率究竟是选择LPR定价还是固定利率 ， 客户们都有自己的考量 。
一位国有大行支行人士表示：“我们支行的房贷客户基本都转成LPR定价 。 ”
另一家国有大行客户经理则表示 ， 选择固定利率和转成LPR定价的客户都有 ， 主要与客户贷款时间早晚、贷款余额多少及对未来利率走势的判断有关 。 选择固定利率的客户一般分以下几种情况：一是贷款时间较早 ， 当时利率较低 ， 且部分客户享受了8折、9折等优惠；二是有些客户本身贷款金额不高或所需还款余额不多；三是部分客户预期未来经济上行后 ， 利率也会随之上浮 ， 担心选择LPR定价会承受不起加点部分 。 而选择转换LPR的客户一般是贷款时利率较高 ， 且预期之后利率仍将下行的客户 。
二者各有千秋
当前 ， 仍有部分客户尚未在固定利率和LPR之间做出选择 ， 究竟哪种方式更为划算？
一家国有大行北京某支行的房贷经理表示 ， 转换与否问题并不大 ， 即使不自主转换 ， 后期也会批量转换；如果“被”批量转换 ， 年底之前有问题也可以找银行协商 。 “关键还是客户对于未来利率走势的看法 ， 无论是否转换成LPR定价 ， 银行都会辅助客户办理相关手续 ， 但不方便提出具体建议 。 ”
另一位银行人士则已推荐多位亲友选择转换为LPR定价 ， 他认为未来20年房贷利率大概率下行 ， 采用与市场挂钩的LPR定价方式可能会降低房贷压力 。
中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军认为 ， 如果客户在按揭还款期间 ， 能够确保收入比较稳定 ， 可以考虑固定利率还款的形式 ， 这样可以方便安排其他的支出；如果每个月的收入与市场利率变化有一定关系 ， 比如个人投资比较多 ， 可以考虑选择LPR定价 。
LPR仍有下行空间
未来LPR是否仍有下行空间？对此 ， 易居研究院智库中心研究总监严跃进表示 ， 最新一期7月20日的LPR虽然没有下调 ， 但至少保持了低息水平 。 这说明利率政策具有定力 。 预计下半年LPR有进一步下行空间 ， 这有助于带动房贷利率的下调 ， 但下半年LPR的下降空间在减小 。
光大银行分析师周茂华认为 ， LPR下行将推动金融机构向实体经济合理让利 ， 主要驱动因素为央行降准、银行降低负债成本、MLF利率下行等 。 另外 ， 需要考虑银行不良率滞后的影响 。 综合考虑国内宏观经济表现及以上这些因素 ， 下半年LPR预计下行空间为10个至15个基点 。
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