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医疗|保险小课堂：百万医疗险和重大疾病险到底怎么选？

医疗|保险小课堂：百万医疗险和重大疾病险到底怎么选？
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近年来 ， 百万医疗险爆红于网络 。 许多消费者看到其名称中“百万”二字 ， 便开始幻想用几百元保费撬动百万元保额 。 同时 ， 随着现代人生活节奏加快 ， 人们也更加注重重大疾病的保障 。
因此 ， 在选购保险产品时 ， 许多消费者对于买百万医疗险还是重大疾病险 ， 往往一头雾水 ， 不知道该买哪一种产品 。
百万医疗险和重疾险需要全部配置吗？两者的功能是否存在重叠？本期保险小课堂 ， 我们便来聊一聊百万医疗险和重疾险的异同 。
什么是百万医疗险、重疾险？
在区分两者之前 ， 我们首先来看看百万医疗险和重大疾病保险的是什么 。
百万医疗险是医疗险的一种 ， 是用来报销医疗费用的 ， 与社保类似 ， 也是对社保的补充 。 一般除去社保报销 ， 除去一万块的免赔额 ， 剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用 ， 保险公司都可以报销 。
这样意味着 ， 医疗险的泛用性相对很强 。 不管什么病 ， 一般来说 ， 只要是在公立二级及以上医院普通部住院产生的合理费用 ， 都可以报销 。 而且最高能报销到几百万 ， 每年保费也只要几百块 ， 性价比较高 。
从产品特点来看 ， 百万医疗险属于一年期短期健康险 ， 每年只要缴纳几百块的费用 ， 生了病以报销医疗费的形式赔付 。 但需要注意的是 ， 目前绝大多数的百万医疗险是无法保证续保的 ， 也就是说产品一旦停售了就不能继续购买 。
而重大疾病险 ， 则是指由保险公司经办的以特定重大疾病 ， 如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时 ， 当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后 ， 由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为 。
配置重疾险后 ， 得了合同约定的大病 ， 达到了理赔条件 ， 保险公司就会一次性赔付一笔钱 。 这笔钱有多少 ， 取决于消费者投保时买了多少保额 。 购买了重大疾病保险 ， 在等待期后出险 ， 需要符合保险合同的病种 ， 患病程度以及治疗手段还有规定时间 ， 那么就可以一次性获得保险公司的给付 ， 一方面不需要自己在病后垫付医疗费用 ， 更重要的是减轻了个人的医疗支出负担 。
百万医疗险和重疾险能互相替代吗？
而在弄清楚百万医疗险与重疾险的基本性质后 ， 许多消费者往往又会产生出另外一种困惑 ， 就是“百万医疗险和重疾险既然都能保大病 ， 那我买一个不就够了吗？”
这是一个常见的误区 ， 也是消费者混淆两者概念的具体体现 。 首先说结论 ， 百万医疗险和重疾险不能互相替代 ， 具体原因有二 。
第一 ， 是因为百万医疗险与重疾险的保障作用不同 。 虽然医疗险、重疾险都能用来保障重大疾病 ， 但因为赔钱的方式不同 ， 发挥的作用也不同 。
举例来看 ， 如果一个人罹患了重大疾病 ， 除了基本的治疗费用 ， 其后续还需要面对康复调理费用、不能工作带来的收入损失等等 。
在这种情况下 ， 如果消费者只配置了医疗险 ， 则只能对实际发生的治疗费用进行报销 ， 无法覆盖大病期间的收入损失、以及后续的康复疗养费用；但如果消费者同时配置了重疾险 ， 则只要达到了理赔条件 ， 便可一次性获赔约定的基本保额 ， 不仅能用来看病治疗、康复调理 ， 也可以用来维持家庭的生活开支 。
第二 ， 两者的稳定性存在差异 。 目前市面上的医疗险一般都是短期产品 ， 保一年的居多 ， 一旦产品停售 ， 则续保就会变得很麻烦 。 此外 ， 医疗险的保费也会随着年龄的增长越来越贵 ， 即便能够续保到80岁、90岁 ， 保费估计也要高达近万元 。 这时 ， 消费者就会陷入“继续续保没那么多钱 ， 不续保生不起病”的两难境地 。
而重疾险则可保至70岁、80岁 ， 也可保障终身 。 相对来说 ， 其保障稳定性更强 。


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