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保险观察|财政补贴接近1/4，我们的养老怎么办？，社保基金连续5年出现缺口( 二 )


这就对养老储备的定位出现了偏差 。
保险观察|财政补贴接近1/4，我们的养老怎么办？，社保基金连续5年出现缺口
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用于养老储备的资产必须是稳健的资产 ， 不能承受较大的波动 ， 中高风险资产不适合作为养老储备 。 否则储备过程中出现大的波动 ， 将会严重影响到养老金储备目标的实现 。
相对应的 ， 承担的投资风险越低 ， 预期收益率也就更低 。 而且越靠近养老退休年龄 ， 资产配置就要越稳健 。
因此 ， 作为养老储备的资产 ， 一定不是高收益的产品 。
明白了养老保险的定位后 ， 我们再看看它的几个特点：
1、锁定利率：年金险会有预定利率 ， 万能型保险会有保证利率 ， 这一利率是通过保险合同的形式确定下来的 ， 可以提前锁定长期收益率 ， 规避利率下行的风险；
2、强制储蓄：合同约定必须在缴费期间内雷打不动的存入一笔钱 ， 具备强制性 ， 可以抑制住"剁手"的消费冲动 ， 实现存钱做养老规划的作用；
3、节约时间精力：不用自己费尽心思去考虑资产配置、买卖时点 ， 交给保险公司专业的投资团队投资即可 ， 不用担心投资波动 ， 省时省力；
4、规划明确：可以提前设定好养老目标 ， 通过计划书设定好缴费和领取计划 。 由于养老保险的利益具有确定性 ， 通过合理的设置可以100%实现养老目标；
5、现金流转换：通过集中在前几年的现金流流出 ， 来换取未来每年固定的现金流流入 。 通过保险这样一个金融工具 ， 实现了对现金流的重新规划 。
保险观察|财政补贴接近1/4，我们的养老怎么办？，社保基金连续5年出现缺口
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因此 ， 商业养老险是合格的养老产品 ， 我们不能错误地把它当作高收益理财来对待 。
当前 ， 新的年金保险的预定利率是3.5% 。
这个预定利率算高吗？在当前的形势下 ， 这个预定利率是高的 。
我国从1996年开始 ， 保险行业出现了高利差损 ， 于是监管在1999年设定了寿险保单预定利率上限 ， 规定不得超过年复利2.5% 。
保险观察|财政补贴接近1/4，我们的养老怎么办？，社保基金连续5年出现缺口
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2013年保险产品进入费率市场化改革 ， 监管不再执行2.5%的上限限制 ， 于是市面上开始有了预定利率4.025%的年金险 。
2019年8月30日 ， 银保监会发布重要通知 ， 将普通型养老/长期年金责任准备金评估利率上限由4.025%和预定利率的小者 ， 调整为年复利3.5%和预定利率的小者 。 预定利率超过3.5%的长期年金险产品需要报监管审批 ， 避免保险公司未来出现可能存在的利率风险 。
在这一规定下 ， 4.025%预定利率的年金险产品逐步退市 ， 新产品最高能设置的预定利率就是3.5%了 。
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当然 ， 预定利率是保单设计时采取的一个计算利率 ， 并非实际收益率 。 我们要想知道保单的真实收益率 ， 还得计算内部报酬率 ， 也就是IRR 。
在当前预定利率监管背景下 ， 拥有3.5%预定利率的年金险是值得考虑的产品 。 但我们必须得先做好保障型产品配置 ， 在此基础上再去考虑其他险种 。
因为在我们老去之前 ， 我们先得确保自己活下去！


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