电子商务|越来越多金融机构接入征信系统 良好信用记录重要性日益凸显( 二 )
采访人员了解到，目前查询个人信用报告的途径主要有三种 。一是现场查询，目前全国各类查询点向公众提供柜台、自助终端查询服务，现场查询地址可登录中国人民银行征信中心网站查看 。二是互联网查询，公众登录互联网个人信用信息服务平台，注册用户成功后，提交查询申请的次日可以获得查询结果 。三是通过获得授权的全国性商业银行的手机银行查询，采访人员在工商银行、建设银行等银行的手机银行APP显著位置，均找到了个人信用报告的查询入口 。
“个人征信系统大大提升了整个社会的信用意识 。”黄大智说，随着征信系统建设的逐步完善，个人征信体系中的惩戒机制让失信者、违法者付出代价，失信者的失信成本大大提高 。
避免过度负债，养成良好还款习惯，维护良好的信用记录
公众应该如何维护良好的信用记录？
“要维护良好的信用记录，最重要的是考虑自身实际需求和偿还能力申请贷款，量力而行，避免过度负债 。还要养成良好的还款习惯，按时足额还款，避免出现逾期，尤其不要产生连续逾期，一旦逾期要立即补足 。”黄大智建议，个人应及时查询信用报告，对自己的信用状况做到心中有数 。在查看时重点关注本人基本信息是否有误，信用报告中记录的逾期等信息是否与实际一致，如果发现问题要及时申诉 。
在采访中，不少银行信贷审批部门的工作人员都表示，对个人信用报告必须悉心呵护 。
薛九艳建议，个人信息发生变化后，要联系业务办理银行及时更新预留信息，尤其是联系方式 。每次对外提供信息时，要保证信息的真实性和完整性，确保个人信用报告上展示信息的真实和准确，避免银行在使用信用报告识别客户资质和风险时出现偏差 。
“个人在办理贷款或使用信用卡后，要按照协议或合同约定及时还款，珍惜自己的信用记录 。如果因为特殊原因暂时没有还款能力，要及时联系业务办理银行，妥善协商，争取调整还款安排，避免形成逾期记录 。”薛九艳说 。
一旦有了不良记录，是否还能消除呢？我国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除 。
需要注意的是，“5年保存期限是从不良记录终止日开始计算的，也就是如果借款人发生了逾期等行为，自还清欠款后，不良记录还会被保存在个人信用报告中5年，5年过后不良记录才会被删除 。如果借款人出现了不良记录，但一直都没有处理，那么这笔不良记录将一直在个人信用报告中存在，不管是过5年还是10年，不良信用记录都不会被删除 。”黄大智说，千万不要轻信社会上一些打着“信用修复”的旗号、号称“可以修改不良信用记录”的公司，违规修改信用记录属于违法行为 。如果确有欠款，个人要及时还款，不要抱有侥幸心理 。
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