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数字|数字技术如何助力减贫

_原题为 数字技术如何助力减贫
中国在应用数字技术、发展数字经济的过程中 ， 政府、企业和个人共同发挥了积极作用 ， 努力形成包容度较高的基础设施和商业模式 ， 使数字技术更好地发挥普惠、赋能的作用 ， 推动数字时代的包容性发展 。
国研视点
【数字|数字技术如何助力减贫】蒋希蘅 刘常瑜
数字技术越来越多地应用于经济社会活动各领域 ， 正在深刻改变我们的生产和生活方式 。 以大数据、人工智能、物联网、云计算为代表的数字技术通过降低数据存储、计算和传输成本 ， 大幅降低经济活动中的搜索、复制、传输、跟踪和验证等交易成本 ， 提高效率 。 对于发展中国家来说 ， 在应用数字技术提高效率的同时 ， 也要防止数字鸿沟和贫富差距扩大风险 ， 形成更具包容性的数字经济 。
在中国 ， 关于数字经济与贫困的关系 ， 虽然还需要更深入和全面的实证研究 ， 但已有一些研究和数据表明 ， 以数字技术为依托的电子商务、数字普惠金融和大数据精准扶贫管理等对于减少贫困发挥了积极作用 。
电子商务促进贫困人口增收和增能
1999年 ， 阿里巴巴以“让天下没有难做的生意”为使命成立了淘宝网 ， 为众多小微商家搭建了网上交易平台 。 2003年 ， 基于电子支付和移动支付的支付平台“支付宝”上线 ， 使网上交易更便利 ， 电子商务发展步入快车道 。 如今 ， 中国拥有世界上增长最快的电子商务市场 ， 约占全球电子商务交易额的40%以上 ， 众多贫困人口在电子商务的蓬勃发展中受益 。 在政府政策支持下 ， “全国电子商务进农村综合示范项目”帮助近300万建档立卡贫困户实现增收 。 2019年 ， 全国832个贫困县网络零售额达1076.1亿元 。
第一 ， 电子商务使农村地区生产者跨越时空约束实现信息匹配 ， 与稳健的大市场有效连接 ， 实现增收 。 电子商务平台大幅降低了小微商家连接大市场的门槛 。 许多在地理位置、信息获取、发展能力等方面处于边缘地位的农村人口通过电子商务在线展示他们的农产品和手工艺品 ， 并找到买家 ， 提高了产品销量 ， 增加了收入 。 2016年 ， 阿里电商平台上来自国家级贫困县的商品已超过8000万网购用户 ， 一个贫困县的商品平均销往280个地级城市 。 2017年12月以来 ， 国家级贫困县在阿里平台网络销售额已超过2000亿元 。 特殊的“淘宝村”现象自2009年在中国农村出现以来 ， 在10年内扩张到4310个 ， 覆盖398个县、2.5亿人口 。 世界银行团队研究表明 ， 在淘宝村 ， 参与电商的家庭收入比未参与电商的家庭高80% 。
第二 ， 电子商务带动产业链上下游发展 ， 创造了就业机会 ， 为农村各类劳动力提供多样选择 。 电子商务产业演化出的分工带动了加工、物流、包装、客服等各环节的就业 ， 为贫困人口创造出大量家门口的就业机会 ， 农村网店带动就业人数逾2800万 。 此外 ， 农村电商还帮助有养育任务的女性、老年人等劳动能力较弱的贫困人口就业 ， 阿里电商平台上的创业者男女比例接近1∶1 ， 而整个商业领域这一比例约为3∶1 。
第三 ， 电子商务能够增强信息供给、促进思维模式转变 ， 激发贫困人口的创业潜能 。 2015年4月到2017年3月 ， 在淘宝大学网络课堂上 ， 来自765个国家级贫困县的112万贫困县学员学习了559门课程 ， 网络课程覆盖了约92%的国家级贫困县 ， 其中关于如何创建网店的课程学员数超过25万人 。 2019年 ， 拼多多旗下“多多大学”线下课程累计课时达到1400小时 ， 线上专业课程累计触达49万农业经营者 ， 平台上注册地址为“三区三州”深度贫困地区的商家数量达15.7万家 ， 年订单总额达47.97亿元 。
数字技术让金融服务更普惠
融资难、融资贵一直是小微企业和贫困群体生存和发展的瓶颈 。 2005年 ， 联合国提出“普惠金融”概念 ， 旨在以可负担的成本为有金融服务需求的小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务 。 世界各国在提供普惠金融方面有很多探索 ， 但始终面临成本和信用两个难题 。 2016年 ， G20峰会发布的《二十国集团数字普惠金融高级原则》标志着普惠金融的全球实践正式进入数字化阶段 ， 为解决这两项难题提供了新的解决思路 。 中国的数字普惠金融主要从以下三个方面对贫困减缓产生直接影响 。
一是传统金融机构更多运用数字化手段 ， 提高边缘群体金融服务的可获得性和便利性 。 随着农村金融覆盖面的增加 ， 2018年 ， 农村地区网上银行开通数累计6.12亿户 ， 占农村人口的63.22%；年度网银支付业务102.08亿笔；银行为农村电子交易提供收款服务金额5783.43亿元 ， 三项指标均保持增长趋势 。 各地金融部门有效支持粮食等大宗农副产品收购实现全程非现金结算 ， 以非现金支付方式发放养老保险、医疗保险以及财政涉农补贴资金等 ， 为农村人口提供极大便利 。
二是互联网公司开展新型数字普惠金融 ， 创新信用评价机制 ， 解决了贫困户抵押不足的难题 ， 让数字信贷、移动支付、互联网保险等金融服务惠及更多贫困人口 。 互联网公司设立的数字金融机构通过电商平台积累的交易数据 ， 利用大数据、人工智能技术分析贫困户或带贫企业交易行为 ， 对其进行精准画像 ， 从而综合评定其信用状态 ， 实现以信息数据替代实物抵押的数字化增信 ， 从而提高小微企业和农村地区人群金融服务可得性 ， 有效解决普惠金融“最后一公里”的问题 。 中国首家基于云计算的商业银行“网商银行”自2015年成立四年来 ， 为全国146个贫困县、超过400万客户提供无接触贷款 。 2017年 ， 京东推出了数字农贷 ， 基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信 ， 免抵押、担保 ， 并对生产过程进行全程、高频、多方位的监管 。 数字农贷项目上线2年后 ， 就与山东、河北、河南等地100多家合作社合作 ， 累计放款约10亿元 ， 逾期率和坏账率均为零 。 截至2017年底 ， 蚂蚁金服也已经为中国795个国家级贫困县和连片特困地区（占比95.6%）提供了支付等金融服务 。


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