银行|银行理财，两大尴尬来了！( 二 )

于是问题来了，利率走低之下，新发行的理财产品可以降低收益率。但是之前已经发行目前未到期的理财产品怎么办？
比如：上面提到的， 2018年3月你买了某银行理财产品XX ，期间是3年，预期收益是5.5% ， 2021年3月才到期。由于当时客户经理给你承诺的收益是5.5% ，而现在利率越来越低，银行理财投资收益才4.5% ，意味着倒贴1%的钱。而且资管新规后不允许刚性兑付，不能搞资金池，这时候银行会压力山大，银行自己吼不住了，所以出现了部分未到期理财产品被强制赎回这个事情。
当然，利率下行之下，不止银行理财收益率降低，几乎所有固收类理财收益都下降。余额宝收益率降到1.4% ，低于一年期存款利率，保险公司5%以上的万能险或将下线，结构性存款被下线或降低收益率...

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从国家的层面是鼓励固收类收益率下降的。
固收类收益越高，你越会倾向于持币，而不断降低消费。今天余额宝收益率2% ，明天3% ，你每月拿到的工资会想着存钱。反之，今天存款收益2% ，明天1% ，你的持币成本会上升，这时候你会想着投资（买房、买股票），或者提前消费，原本明年买的车子提前到今年。
这样会刺激消费，稳定经济增长。所以，经济不好时，利率会下行，反之，经济好时，利率会上行，这就是经济学现象。
【银行|银行理财，两大尴尬来了！】长期看，利率长期下行是趋势。因为经济增长取决于城镇化空间、取决于人口年轻化率、取决于技术进步速度，未来如果没有革命性技术进步，在城镇率空间缩小、人口老龄化到来之际，经济增长必然受制约，而这需要下调利率进行逆周期调节。
本文首发于微信公众号：小白读财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：李佳佳 HN153）

银行|银行理财，两大尴尬来了！( 二 )

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