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服务|舍弃传统医疗控费博弈思维保险公司如何打造“医、药、险”一体模式？( 二 )


在8月24日的中期业绩发布会上 ， 中国太保表示 ， 将积极构建三个平台：一是改造专业健康险公司 ， 引入新的基因 ， 在历史基础上实现专业化经营能力的新突破 ， 尤其要提升产品创新、健康服务融合、智慧营运、风险控制四项中台能力 ， 以及线上化发展能力 。 二是建立互联网医疗平台 ， 在与客户高频服务的医疗领域打造自建平台 ， 跟名医名院形成紧密的协作 ， 包括建立医生管理平台、医联体建设中心、医疗产品开发中心、商保服务开放中心等 ， 打通“医、药、险” ， 形成线上线下健康管理服务能力 。 三是建立健康产业投资基金 ， 立足高起点、创新性和成长性 ， 打造健康产业的集中投资管理平台 ， 与头部机构形成合作 ， 通过母基金、子基金的工作机制 ， 围绕医疗服务、医疗科技、医药器械、健康管理四大领域 ， 进一步完善健康产业生态布局 ， 赋能保险主业 。
周瑾指出 ， 打造保险公司在大健康领域的核心竞争力 ， 需要从根本上舍弃传统上医疗控费的博弈思维 ， 而是从健康产业的服务属性入手 ， 发挥保险行业的服务优势和引流功能 ， 通过解决产业链上其他各方的痛点 ， 与医疗机构与药企的技术属性形成互补 ， 寻求共赢模式 ， 激发协同效应 。
例如 ， 部分保险公司通过与政府合作推出惠民保险 ， 解决政府和医保痛点的同时 ， 拓展下沉市场客群 ， 可以积累数据和经验 ， 并实现低成本的获客；创新处方外流模式 ， 在解决医院服务不足与患者满意度低等痛点的同时 ， 有机会改善与医院以及消费者的关系 ， 并探索更多的合作与业务拓展空间 。
此外 ， 针对慢病人群 ， 保险公司借助医院和医疗机构的技术能力 ， 利用线上工具平台和生态模式 ， 积极干预用户的日常健康管理活动 ， 从而达到用户健康水平提升、保险公司赔付下降及客户黏性增强、药企锁定长期患者等共赢目的 。
其中 ， 各地兴起的惠民保险的突破点或在于和健康管理的结合 。 例如 ， 在慢病管理、用药服务等方面 ， 实现进一步的能力提升 。 在发展惠民保险的过程中 ， 保险公司需要和医药服务及健康管理机构进行深度合作 ， 一方面惠民保险需要借力医疗管理机构（TPA）系统的医药服务网络 ， 对患者进行初筛和引导就医 ， 实现分级诊疗和患者管理 ， 有效遏制医疗资源滥用 ， 从源头实现控费 。 另一方面 ， 惠民保险还需要配套建设医保智能风控系统 ， 针对医疗保险基金使用中存在的风险进行大数据监控及AI反欺诈 。
北京工商大学保险专业副主任宋占军对21世纪经济报道采访人员坦言 ， 无论是惠民保险、健康管理服务还是药品福利管理 ， 保险公司还处于起步阶段 ， 盈利模式还不清晰 ， 特别是在激烈的市场竞争之下 ， 发展前景有待跟踪 。 保险行业在“医保、医药、医疗”的三医联动中加强产业链布局 ， 目前最大的困难在于高等级医疗机构业务收入中 ， 商业健康保险保费收入占比有限 。 保险行业应从多个层面进行探索 ， 例如通过特定专科诊疗、基层诊疗、家庭医生签约服务等 ， 逐步融入医疗服务体系 ， 打通医疗服务的各个链条 。
目前 ， 保险公司在健康管理业务上的盈利点主要包括：体检业务、专业化的健康管理服务和就医绿色通道服务 。 例如 ， 专业化的健康管理服务商 ， 可以为个人及团体用户提供健康档案、健康风险评估、健康咨询、健康促进、健康干预、康复管理等服务 。 这部分服务专业度高、客户交互频次多 ， 具有一定技术壁垒 。 一旦获得认可 ， 容易产生客户黏度 ， 成为长期稳定的盈利点 。
（作者：李致鸿 编辑：马春园）
（责任编辑：张洋 HN080）


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