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金融|数字人民币试点即将开启，背后多重法律问题待解


◎ 文《法人》全媒体采访人员 银昕
“央行这次是有点着急了 。 ”一位供职于某商业银行的知情人士对《法人》采访人员说 。
8月14日 ， 商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（以下“方案”） ， 其中对数字货币提出“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点” 。 此前 ， 央行对数字货币设置的试点范围是“4+1” ， 即在深圳、苏州、成都、雄安新区和冬奥场景下试点 ， 方案将此规模扩大到了四大城市群 。
金融|数字人民币试点即将开启，背后多重法律问题待解
本文插图
所谓法定数字货币 ， 不同于用于游戏厂商的“虚拟货币” ， 也不同于比特币 ， 而是“真金白银” ， 可按照1:1比例兑换法币 ， 并且与法定货币有同等效力的数字形式的人民币 。 数字货币的功能是替代M0,即正在流通中的现金 ， 但不替代M1（流通中的现金+企业定期存款） ， 更不替代M2(流通中现金+企业定期存款+其他存款和债券) 。
【金融|数字人民币试点即将开启，背后多重法律问题待解】
法定数字货币在央行系统的布局始于2014年 。 这一年央行设立了数字货币研究所 ， 以研究发行法定数字货币的可行性；2017年末 ， 在国务院批准下 ， 央行与中国工商银行、中国银行、上海浦发银行等商业银行及其他有关机构开展了数字人民币体系（DC/EP）的研发；2018年2月 ， 上海票据交易所数字票据平台实验性生产系统上线试运营；2019年下半年 ， 央行在工作电话会议时 ， 要求加快推进法定数字货币的研发步伐 。
“央行一直希望法定数字货币能在冬奥场景内广泛使用 ， 这是展示中国数字经济发展成果的最佳窗口 。 所以 ， 才有了方案里对数字货币试点的这几句话 。 这几句话为下一步加大试点力度和速度提供了政策依据 。 ”上述人士表示 ， 方案虽然没有具体规定数字货币大规模铺开的时间表 ， 但也透露了央行迫切的愿望 。 “我估计离最终落地只剩一两年时间了 。 ”
《法人》采访人员了解到 ， 距离法定数字货币实现广泛应用 ， 在技术上只剩下很短一段路程 ， 但在法律法规上 ， 还有相当一段路要走 。
已有人领到“数字工资”和“数字消费券”
据悉 ， 数字货币最终在普通用户身上的实现形式是一个手机APP 。 由央行发行 ， 其中嵌有各大商业银行的电子钱包 ， 普通用户可在电子钱包中进行普通货币和数字货币的双向兑换 。 不久前深圳、苏州等试点城市已有内测人员被央行发放了数字货币形式的消费券 ， 还有内测人员领到了数字货币形式的工资 。
《法人》采访人员了解到 ， 法定数字货币不同于支付宝中的余额 ， 也不同于余额宝和微信零钱通中的货币基金 。 “法定数字货币可以理解为数字版的人民币 ， 它是有具体金额的一串数字符号 。 它和第三方平台中的货币基金完全不同 ， 但如果未来第三方支付平台会给数字货币留有接口 ， 我们就有可能使用数字货币购买货币基金 。 ”
一位央行数字货币团队的知情人士告诉《法人》采访人员 ， 目前该团队的人员构成中就有“蚂蚁金服”和“微信支付”的相关人员 。 未来数字货币与第三方平台的无缝对接已经十分可期 ， “他们之间的联通是必然选择 ， 这样对用户而言最方便 。 ”
有消息称 ， 一些此前没有参加“支付大战”的平台也参与了法定数字货币的试点 ， 以“滴滴出行”和“美团外卖”为例 ， 这类平台也有很多小额支付的场景 。 “滴滴出行”一位市场部负责人对《法人》采访人员表示 ， 目前不便透露太多试点细节 ， 但她向采访人员证实 ， 数字货币将能在滴滴出行的多种支付场景中使用 。
这样一来 ， 未来可以使用数字货币的不仅有支付宝、微信和“央行APP” ， 还有其他一系列平台经济的运营主体 ， 不同APP之间难免会有一番竞争 。


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