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|消费金融有风险，信用保证险降温


|消费金融有风险，信用保证险降温
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图片来源@视觉中国
文丨消金界
8月26日 ， 众安在线（6060.HK）发布了2020年半年报 。 公告显示 ， 2020年上半年 ， 众安在线消费金融业务大幅缩减 ， 保费同比下降达56.7% 。
事实上 ， 众安对消费金融业务主动调整 ， 规模缩减从2019年就已经开始 。 经过2020年上半年的持续缩减之后 ， 消金界发现 ， 该业务的风险敞口开始收窄 ， 赔付率开始下降 。
近年来 ， 随着消费金融行业风险的上升 ， 有信保业务的保险公司纷纷主动大幅度缩减规模 ， 消化风险 。
但由于前期业务规模和风控措施的差异 ， 效果也不尽相同 。
消金界发现 ， 另一信保业务大户中国人保（601319.SH）则继续深陷消金项目亏损的泥沼之中 ， 2020年上半年 ， 人保信用保证险赔付率同比上升达252.3% 。
人保相关负责人甚至表示 ， 少量消金项目风险的出清要延续到2022年 。
众安在线继续缩减消金规模
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根据财报 ， 2020年上半年 ， 众安消费金融业务的总保费为7.51亿元 ， 同比下降56.7% 。
截至2020年6月30日 ， 消费金融业务承保的贷款余额为144亿元 ， 相比2019年末减少了44% 。 消费金融业务的渠道费率为9.4% ， 同比下降5.2个百分点 ， 是因为业务收缩过程中 ， 相应减少了营销获客投入 。
随着规模的大幅度缩减 ， 赔付率也开始出现下降 。 2020年上半年 ， 众安消金业务的赔付率下降至69.8% ， 而2019年上半年消费金融业务的赔付率为78% 。
众安的消费金融生态 ， 其实就是与互联网平台合作 ， 为消费金融产品提供增信 ， 或者与互联网金融平台以联合风控的形式放贷 。
2019年开始 ， 保险公司就开始进行信保业务的收缩 ， 最直接的措施就是减少与与互联网平台的合作 。
众安在线表示 ， 在与互联网金融平台合作的时候 ， 大幅提高了准入门槛 ， 以控制逾期风险 。 2020年上半年 ， 又进一步收紧了风控策略 ， 只与头部互金平台合作 。
消金界注意到 ， 目前与众安合作的互联网场景平台包括翼支付、沃钱包、和包、寺库 ， 合作的互联网金融平台包括乐信、拍拍贷、小赢 ， 合作的资金方则是持牌金融机构 。
众安在资产的选择上也更加趋于严格 ， 进一步向优质客群靠拢 。
根据财报披露 ， 2020年上半年 ， 众安消费金融业务的保单期限都在一年或者以下 ， 用户在消费金融生态内的单次借款金额在6000元以下 ， 大部分的业务是向有央行征信记录的借款人提供的授信 。
人保继续深陷信保泥沼
对信保业务进行大幅度缩减的还有中国人保 ， 但显然人保还处于痛苦的消化期 。 信保业务的亏损拖累了整体业务 。
可以看到 ， 在行业风险已经集聚的时候 ， 人保的信保业务仍然逆市扩张 ， 直到2019年下半年 ， 风险大面积暴露之后 ， 才紧急叫停与多家互金平台的合作 ， 刹车太晚 。
2019年全年 ， 人保信用保证险净赔款103.64亿元 ， 而2019年上半年仅为35.45亿元 。
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根据人保财报 ， 2020年上半年 ， 中国人保信用保证险的保险业务收入为43.18亿元， 同比下降58.6% ， 信用保证险赔付率同比上升252.3% 。 综合成本率为138.6% ， 同比上升40.6个百分点 ， 亏损达29.48亿元 。


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