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鲶鱼|相互宝上线公共交通意外互助计划 意外险市场鲶鱼来了？

每经采访人员：涂颖浩 每经编辑：易启江
8月31日 ， 相互宝发布了新的公共交通意外互助计划（以下简称意外互助） 。 据了解 ， 这一互助计划能保障网约车、公交车、长途车、飞机、火车、地铁、出租车等公共交通出行过程中发生的意外伤害 ， 最高保障100万元 。 相互宝方面预测 ， 预计公共交通意外互助计划每年的分摊金不会超过20元 。
该款互助计划能否替代传统意外险？以支付宝某款综合交通工具意外险为例 ， 30元保费对应最高保额100万元 ， 其他交通工具保额略低 ， 投保年龄为18岁-65岁 ， 而相互宝为30天-59岁 。
对此 ， 国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示：“两者是相互补充的关系 ， 即便如此 ， 如果更多人选择互助 ， 对传统意义上的意外险是一定程度的挤压 。 这种竞争也会推动整个意外险市场的深度改革 ， 有非常积极的意义 。 ”
冲击OTA等传统意外险市场
继大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划后 ， 这是相互宝发布的第四个独立的互助计划 ， 这款意外互助显示 ， 保障包含：航空意外伤害100万元 ， 火车/高铁等意外伤害50万元 ， 地铁/轻轨等意外伤害50万元 ， 公交车/网约车/出租车等意外伤害20万元 ， 页面显示 ， 预估每月仅1元 。
相互宝方面预测 ， 预计公共交通意外互助计划每年的分摊金不会超过20元 。
相互宝表示 ， 尽管市面上早有各类出行意外险可供选择 ， 但这类意外险一般只保障单一交通工具、单次有效 ， 且购买价格每次需要几元、几十元不等 。 以杭州到北京为例 ， 高铁一份乘客意外险是3元 ， 航空意外险一份大概是30-50元 。 对于经常出差的人来说 ， 一年下来也要花费上百元 。
【鲶鱼|相互宝上线公共交通意外互助计划 意外险市场鲶鱼来了？】“相互宝公共交通意外互助计划的优势在于保障场景多和便宜 ， 它几乎覆盖了所有公共交通工具 ， 一次加入长期有效 。 ”相互宝运营负责人沈晔说 。 据了解 ， 意外互助与商业保险也不冲突 ， 可以叠加使用 。
《每日经济新闻》采访人员注意到 ， 与OTA等平台销售的航空意外险、高铁意外险相比 ， 上述互助计划在性价比上优势十分明显 。 不仅如此 ， 该互助计划还与综合意外伤害保险形成高度对标 ， 也对包括支付宝自身在内的意外险销售平台形成一定冲击 。
以支付宝销售的百万综合交通意外险为例 ， 30元/年保费对应的保障包含：航空意外100万元 ， 火车/轻轨/地铁意外20万元 ， 公交汽车意外10万元 ， 私家车（驾/乘）意外10万元 ， 共享单车意外5万元 。 该产品在支付宝销量显示为10万份 。
《每日经济新闻》采访人员注意到 ， 与综合意外伤害险相比 ， 意外互助在保障差异不大基础上 ， 预计分摊金额比保费减少三成以上 。
外部竞争推动意外险市场改革
对外经济贸易大学保险学院教授张翼认为 ， 相互宝的公共交通意外互助计划可以为居民提供额外的风险保障 ， 从健康保障扩大到意外保障 ， 其国民度将进一步提升 。 凭借一贯普惠、准入门槛低的特点 ， 将成为传统意外险之外的有力补充 。
朱俊生认为 ， 相互宝从健康领域拓展到意外领域 ， 相比健康领域的互助计划 ， 年轻群体对意外风险也会有感知 ， 同时分摊的额度也相对更低 。 他还指出 ， “意外险市场保费很大一块都进入到平台、中介等销售渠道 ， 背后反映的就是意外险的市场化程度不是很高 。 ”
目前 ， 互联网人身保险的业务模式仍然以与第三方平台（渠道）合作为主 。 中国保险行业协会数据显示 ， 2020年上半年 ， 意外险实现规模保费34.5亿元 ， 同比增长13.5% ， 占比为2.5% 。
针对意外险手续费过高、捆绑销售等市场乱象 ， 今年3月 ， 银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》(下称《意见》) ， 旨在推动建立意外险费率市场化形成机制 。 如《意见》提出 ， 建立产品价格回溯调整机制 ， 逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品等 。


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