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利润增速|六大行净利润大降！都是因为“为企业减负”？别闹了…

_本文原题为 六大行净利润大降！都是因为“为企业减负”？别闹了…
近日 ， 各大银行相继公布半年报 。 数据显示 ， 我国银行业金融机构的利润增速出现了较大幅度下滑 ， 今年上半年实现利润2.4万亿元 ， 同比下降12％ 。
另一方面 ， 为落实金融支持实体经济政策 ， 今年前7个月 ， 我国金融系统已为市场主体减负8700多亿元 。
于是 ， 市场上不乏“为企业减负让利导致银行业利润增速下滑”之声 ， 甚至质疑银行业“让利”的合理性与商业可持续性 。
真的是这样吗？
为企业减负＝利润降低？
我们先看一看日前已披露的六大行半年报 。
上半年——
中国工商银行实现净利润1497.96亿元 ， 同比下降11.2％；
中国农业银行实现净利润1091.90亿元 ， 同比下降10.8％；
中国银行实现净利润1078.12亿元 ， 同比下降11.22％；
中国建设银行实现净利润1389.39亿元 ， 同比下降　10.77％；
交通银行实现净利润365.05亿元 ， 同比下降14.61％；
邮储银行实现净利润336.73亿元 ， 同比下降10.02％ 。
利润增速|六大行净利润大降！都是因为“为企业减负”？别闹了…
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各大银行的净利润都以两位数下降 ， 降幅确实不小 。 而且 ， 前7个月 ， 金融系统为市场主体减负8700多亿元 ， 确实是银行利润下降的一个原因 。
不过 ， 这绝不是唯一原因 ， 这两者也并非一一对应关系 。 也就是说 ， 银行为企业减负并不必然导致利润减少 。
看收入与成本
众所周知 ， 利润的变化主要取决于收入、成本等多方面情况 。
从收入端看 ， 银行业金融机构的收入主要由两部分构成 ， 一是贷款利息收入 ， 二是费用收入 ， 前者占比较大 。
新冠肺炎疫情发生以来 ， 为了保市场主体、助力企业纾困 ， 多部门先后出台了多项政策措施 ， 引导贷款利率下行 ， 并鼓励银行发放优惠利率贷款 。 正因如此 ， 不少人认为 ， 正是贷款利率下降导致了银行的利润下降 。
但要注意的是 ， 利息收入并非由贷款利率单一决定 ， 而是由贷款利率、贷款数量共同决定 。 从实践看 ， 银行降低贷款利率后 ， 贷款的需求会相应增加 ， 进而推动了贷款数量扩大 ， 也就是说 ， 价格虽降 ， 但数量增加 。 此时 ， 银行因贷款利率降低而造成的收入减少将在一定程度上被抵消 ， 即俗称的“薄利多销” 。
从成本端看 ， 银行的资金成本也正在逐步下行 。 今年以来 ， 中国人民银行通过货币政策操作 ， 引导市场整体利率下行 ， 并下调了再贷款、再贴现利率 ， 银行的资金成本也相应降低 。 银行贷给企业的利率虽然降低了 ， 但银行自身借钱的成本也降低了 ， 在收入、成本“双降”的综合作用下 ， 利差虽有所缩小 ， 但降幅并不十分显著 。
综上可见 ， 成本、收入变动并非银行利润大幅下降的主要原因 。
不良贷款侵蚀
其实 ， 有一个重要因素不容忽略——处置不良贷款会侵蚀利润 。
在疫情的冲击下 ， 由于经济下行压力加大 ， 我国商业银行不良贷款出现了“双升” ， 信用风险加速暴露 。
最新监管数据显示 ， 今年二季度末 ， 商业银行不良贷款余额为2.74万亿元 ， 较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94％ ， 较上季末增加0.03个百分点 。
其中 ， 截至今年6月末 ， 工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行的不良贷款率分别为1.50％、1.43％、1.42％、1.49％、1.68％、0.89％ ， 分别较上年末上升0.07个百分点、0.03个百分点、0.05个百分点、0.07个百分点、0.21个百分点、0.03个百分点 。
为了应对以上新变化、有效防范化解信用风险 ， 各家银行均加大了对不良贷款的核销力度 ， 增加了对拨备的计提 ， 这无疑对利润造成了较大的侵蚀 。


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