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特殊时期擦亮双眼：出借人莫中“债转圈套”

从遍地开花 ， 鼎盛时期达到五六千家的网贷平台 ， 经过监管的整治出清 ， 如今只剩下 29 家还在运营 。 银保监会主席郭树清日前透露 ， 可能到今年年底 ， 专项整治工作就会基本结束 ， 转入常规的监管 。
关于几千万人的出借资金 ， 郭树清表态 ， 只要有一线希望 ， 就会配合公安等部门追查清收 ， 最大程度上偿还出资 。 这对于深陷网贷泥淖里的出借人来说无疑是一剂强心针 。
从目前的已公布兑付方案的网贷平台来看 ， 大致有以物抵债、2- 5 年内进行兑付、债转股、债权转让这么几种兑付方式 。 在业内人士看来 ， 在政策不确定因素下 ， 相较而言 ， 折价债转或许是出借人最快的变现选择 。
债转快慢与否 由市场化机制决定
所谓债转就是债权转让 ， 指的是出借人通过网贷平台挂出所持有的债权 ， 并与新投资人签订债权转让协议 ， 将其挂出的债权转让给新投资人的一种退出机制 。 网贷平台推出债转功能的目的 ， 是为了提高资金流动性 ， 满足出借人提前退出的需求 。
举个简单的例子：比如某出借人小A投资了某网贷平台的一个项目 ， 出借金额为 1 万元 ， 期限为 12 个月 。 在期满 4 个月的时候 ， 小A想提前退出 ， 那么就需要走债转方式 。 网贷平台收到申请 ， 把未到期的小A的这部分债权转让给新的出借人（就是投资客户） ， 当新的出借人完成认购之后 ， 小A便可以提前取出本金 。
只有新的出借人受让了这份债权 ， 原出借人才能拿回自己的出借资金 ， 倘若没有新的出借人受让债权 ， 则会维持原有借款协议中的借贷关系 ， 只要借款人正常还款 ， 出借资金则不会有任何影响直至债务还清 。
由此可以看出 ， 债转的存在给了出借人提前退出的希望 。 但是在当前网贷平台被整治出清的大环境下 ， 债转的效果并不理想 ， 即使出借人折价债转 ， 也不能保证立刻转让成功 。
这里需要一提的是 ， 真正的网贷平台作为网络借贷信息中介服务机构 ， 在出借人申请债转的过程中的角色只是信息中介 ， 并不能承诺保障债转成功 ， 只能在出借人申请债权转让时 ， 最大化协助出借人寻找债权受让方 。
如果有其他出借人愿意受让该债权 ， 则转让成功 。 如果转让不成功 ， 则出借人需继续持有借款标的到期 。 也就是说 ， 债转成功与否 ， 等待时间长短 ， 由市场化机制来决定 ， 平台自身并不能决定 。
但是也不乏存在一些平台趁机收割投资者的情况 ， 因此出借人还是需要结合自身实际及所投资平台情况 ， 擦亮双眼 ， 选择合适的退出方式 ， 避免陷入债转圈套 。
债转方式花样百出 需谨慎行事
按照正常债转流程 ， 在有新投资者接手债权后 ， 原出借人将获得本金+利息 ， 以获得货币资金的方式实现良性退出 。 但近年来 ， 相当一部分的网贷平台 ， 或是推出基于其自身平台的债转商城 ， 或是与三方专业电商平台合作 ， 将债转货币半强制变为了债转卡、债转酒等一系列 。
对于网贷平台来说 ， 这种方式能够获取一定的现金流 ， 更能够减少呆账坏账 ， 是一种很好的加速资金流动性的方式；但对于出借人 ， 基于不可逆的债转商品模式 ， 一旦选择了将持有的债权转换为商品 ， 价值是否对等 ， 需多加考量 。
还有折价债转 ， 投资者为了尽快提现 ， 对自己持有的债权进行打折并挂单 ， 以此吸引新投资者接手 。 在相当一部分网贷平台的债转系统中 ， 可选择折价债转 ， 折让率通常在5- 7 折左右 ， 但也有平台打着帮助投资者快速完成资金周转的旗号 ， 完全放开了折扣区 ， 折让率最低甚至可至 1 折 。 网贷之家曾做过一项调查 ， 有52.43%的出借人表示可以接受 7 折以上的债权打折退出 ， 有 3 成不接受打折转让 。
不过具体要不要折价转让 ， 还是需要出借人根据自身的情况而定 ， 首先要考虑所投平台是否合规 ， 是否存在大量资产流向不明、自融、大面积逾期的情况；其次还要考虑所投资的标的 ， 以及自身的风险承受能力 。 （内容来自 站长之家）


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