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净收入|中信银行零售业务转型成效显著 营业净收入占比38%

疫情之下 ， 银行面临宏观经济放缓、资产荒、利差收窄和不良率攀升等多重不利因素挤压 ， 出路在哪里？得零售者 ， 得未来 。 零售银行业务已经成为中国银行业整体收入池增长的主要动力 。
“零售业务营收在中信银行的营收当中占比已达38% ， 在转型之前只有19% 。 此前我们的目标是金融市场条线、公司业务条线和零售业务条线各占1/3 ， 银行的收入结构就比较均衡了 。 ”8月27日 ， 中信银行董事长李庆萍中期业绩发布会上表示 ， 2020年上半年 ， 中信银行零售客户数突破1亿户 ， 管理资产规模2.2万亿 ， 均跃居股份制银行第二位；营业净收入376.49亿元 ， 同比增加15.94% ， 占中信银行整体营业净收入的38.51% 。
中报显示 ， 中信银行零售银行非利息净收入196.13亿元 ， 同比增长6.24% ， 占全行非利息净收入的54.64%；其中 ， 信用卡非利息净收入157.74亿元 ， 占全行非息净收入的43.95%；代理业务收入41.94亿元 ， 同比增长13.74亿元 ， 增幅48.72% 。
拉长时间看 ， 中信银行零售客户近三年复合增长率为20% ， 借记卡客户近三年复合增长率为16% ， 信用卡客户近三年复合增长率为28%；中信银行APP用户近三年复合增长率为33% ， 动卡空间APP用户近三年复合增长率为98%；个人贷款余额近三年复合增长率为19% ， 信用卡贷款余额近三年复合增长率为29% 。
深挖特色客群打造竞争“护城河”
近年来 ， 中国银行业加速向零售银行业务转型 ， 每家银行的特色业务也越来越明显 ， 尤其是“护城河”业务 。 而中信银行的特色客群分别是老年、女性和出国金融人群 。
截至报告期末 ， 中信银行老年客户数1477.52万户 ， 较上年末增长7.36%；女性客户数1721.69万户 ， 较上年末增长6.72%；出国金融客户数700.72万户 ， 较上年末增长4.78% ， 户均管理资产13.64万元 ， 户均储蓄4.33万元 ， 带动纯新增客户12.57万户；个人外币管理资产余额73.41亿美元 ， 其中 ， 个人外币存款余额49.92亿美元 ， 规模位居可比股份制银行同业第二 。
【净收入|中信银行零售业务转型成效显著 营业净收入占比38%】中信银行自2009年推出业内首张老年人专属借记卡以来 ， 十余年来坚持用心服务老年客户 。 2019年 ， 中信银行在国内首推申请人年龄提高至70岁的老年专属信用卡、每月领息的月月息存款等金融产品 ， 帮助老年人实现财富保值增值和传承 。 截至2020年6月末 ， 中信银行老年客户达1477.52万户 ， 占全行借记卡客户数20.52%；老年客户管理资产余额1.24万亿 ， 占全行客户管理资产余额56.36% 。
坚持全链条优化体系提升零售资产质量
在保持良好业绩的同时 ， 中信银行持续优化资产结构 ， 坚持个贷按揭贷款压舱石定位 ， 余额占比全行自营贷款超30% ， 抵押、质押类贷款占比93% 。 资产质量风险可控 ， 截至今年6月末 ， 上半年末不良率相较一季度不良率下降了0.4个百分点 ， 6月份的不良净增额较3月疫情冲击峰值下降约40% 。
“疫情对我行资产质量的影响还是有的 ， 但资产质量总体还是符合预期 。 ”中信银行副行长兼风险总监胡罡在业绩发布会上表示 ， 疫情对零售贷款的影响 ， 主要是在信用卡的贷款受到冲击比较大 ， 但二季度已经可控 。
中信银行副行长谢志斌强调 ， 近年来中信银行零售业务坚持全链条优化体系 ， 从客户导向和价值导向坚定推进零售转型深化 ， 构建了中信银行零售业务结构化能力和系统化优势 。
聚焦客户体验提升“五化”服务能力
中信银行业务总监吕天贵介绍 ， 中信银行零售银行业务上半年更加聚焦零售客户的服务体验 ， 通过线上化、智能化、场景化、专业化和综合化“五化”服务能力的提升 ， 实现业绩的持续稳健增长 。
提升“线上化”服务能力 。 快速推进并完成19项零售重点业务线上化 。 两大APP(中信银行、动卡空间)月活跃用户均破千万 ， 较上年末增长15% ， 增速居同业前三；企业微信上线 ， 零售客户突破200万 。


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