保险|信保业务如何防暴雷？监管“一严再严”( 二 )
由于信用保证保险高费率、期限短 ， 并且市场需求巨大 ， 此类产品对保险公司提升保费有很大诱惑力 ， 这也是许多财险公司花大力气承保 ， 使信保业务发展迅猛的原因 。 数据表明 ， 1月至4月 ， 融资性信保业务大幅增长 ， 个别公司增幅甚至超过200% 。
然而暴雷事件频出 ， 今年财险领域唯一两个出现保费负增长的险种均为信保业务 。 上半年 ， 信用保险原保险保费收入92.84亿元 ， 同比下降7.17％；保证保险原保险保费收入368.57亿元 ， 同比下降1.07％ ， 已退出非车险前三大险种行列 。
承保利润上 ， 上半年信用保险亏损16亿元 ， 承保利润率为-17.31％；保证保险承保亏损达到79.43亿元 ， 承保利润率为-24.34％ 。 这和今年新冠疫情、经济下行 ， 造成社会信用风险进一步提升不无关系 。
今年 ， 银保监会财险部在向各财险公司下发的《监管提示函》中指出 ， “一些独立风控能力不强的公司 ， 心存侥幸开展业务 ， 对借款人的风险审核管控主要依赖合作助贷机构 ， 以协议方式将核心风控环节委托助贷机构 ， 并要求其提供相关反制措施或兜底承诺 。 ”
值得注意的是 ， 监管部门在加大风险防控的同时 ， 也在努力挖掘信保业务的服务价值 ， 比如通过对融资性信保业务设置弹性限额的方式 ， 鼓励保险公司为普惠型小微企业提供融资增信支持 ， 通过适度调整业务类型 ， 支持保险公司在风险可控的前提下探索发展新业务领域 。
然而充分发挥信保功能 ， 首当其冲是要提高风控能力 ， 实现渠道是大量数据收集及运用科技手段建设风控系统 。 市场调查表明 ， 目前大部分保险公司拥有较多的车险、寿险、健康险等信用弱关联数据 ， 对信用风险预测帮助不大 。
因此保险公司必须尽可能多地获得客户真实、完整的数据 ， 数据来源可包括人行征信数据以及工商、税务、市政等 ， 用这些数据勾勒客户的风险画像 ， 并建立独立、有效的风控模型 。 除了借助保险公司拥有的大数据来打造风控技术之外 ， 也可选择与第三方科技公司合作 ， 增强风控实力 。
据了解 ， 监管部门要求保险公司经营融资性信保业务必须接入中国人民银行征信系统 ， 但目前已完成接入的保险公司并不多 ， 已经接入的包括中国平安(601318)、中国人保(601319,股吧)、中国信保、众安保险、阳光保险、华安保险等 。
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（责任编辑：张洋 HN080）
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