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理赔|规范操作换代迭新 车险综合改革承保理赔配套细则来了！( 二 )


对此 ， 北京格丰律师事务所合伙人、律师郭玉涛分析 ， 因为有些车主购买车险时涉及到抵押贷款的情况 ， 很多保险公司在保单中直接单方面规定受益人 ， 如将贷款银行、4S店、小额贷款公司等设定为受益人 。 但是此举没有法律依据与合同依据 ， 在合同条款里没有这个受益人的权利、义务及地位 。 所以如果真发生赔偿问题 ， 到底谁是保险金的索赔权人？谁的权利优先？很可能就会形成矛盾 。
“依法而言 ， 被保险人才是财产保险保险金的请求权人 ， 那么 ， 单方面增加受益人 ， 被保险人和受益人谁的权利优先就说不清了 ， 所以为了避免出现纠纷问题 ， 承保要点规定不要出现这个词语 。 ”郭玉涛补充道 。
事实上 ， 关于“贷款车出险 ， 保险公司拒赔”、“4S店‘抢做’第一受益人”等新闻多次诸见报端 。 家住南通市的黄暄便遇到了上述情况 ， 今年6月 ， 他驾车时不慎追尾了前车 ， 导致前车的前杠、前盖、前大灯等受损 ， 经过交警和保险公司理赔员现场勘查定损 ， 确定本次事故是黄暄负全责 。 待黄暄先垫付了此次的维修费 ， 向保险公司申请理赔时 ， 保险公司以“根据保险合同的特别约定 ， 保险赔款高于人民币5000元时 ， 保险公司须征得第一受益人书面同意后方可对被保险人支付 。 ”为由拒赔 。 黄暄多次要求第一受益人XX4S店出具书面同意书 ， 但遭到拒绝 。
爱问保险CEO庞博表示 ， 避免增加财产保险受益人 ， 保护了消费者利益 ， 因为涉及车辆贷款的情况 ， 多数险企将车险的受益人约定给资金出借方 ， 被保险人往往都处于被动地位 。
此外 ， 在《理赔要点》的定损章节中 ， 新增了“保单中若未约定玻璃的国产/进口类别 ， 按照出险时承保车辆上安装的玻璃类型进行同类定损 。 ”
“因为有些车辆的玻璃是存在进口和国产两种类型 ， 约定玻璃类型是为了避免因为人为操作的问题 ， 使玻璃以次充优 。 同时也为了防止原本低价的玻璃 ， 却按高价的玻璃定损去套利 。 ”庞博解释道 。
加速服务线上化转型
由于大数据、人工智能等技术的应用 ， 承保及理赔要点也鼓励保险公司采用快赔处理以及远程定损等方式提高效率 。
如在接到报案后 ， 各公司可以采用人工智能方式自动调度派工与人工调度派工相结合 ， 人工方式派工须保证每日24小时调度派工处理 。 同时 ， 鼓励已建立交通事故快赔处理机制的地区 ， 应引导报案人按照当地快赔处理模式处理 。
此外 ， 在定损环节里 ， 保险公司除了可以采取现场定损、集中定损、上门定损外 ， 还可采用远程定损等定损模式 。 远程定损即保险公司采取线上与客户互动 ， 通过远程照片拍照、视频方式指导客户 ， 完成事故中受损车辆的损失确定 。
庞博表示 ， 快赔处理以及远程定损均可以提升保险的理赔效率 ， 使消费者更快的获得应有赔偿；对保险公司来说 ， 通过快赔和远程定损等技术手段 ， 也可以降低自身的运营成本 ， 减少外勘人员的成本投入 ， 是一种双赢的选择 。
车车科技副总裁徐建平也表示 ， 当前 ， 保险公司正用新技术加快理赔的进度 。 以后理赔事故责任明确的情况 ， 如果没有人伤的问题 ， 估计都可以线上完成 。
以在全国率先推出交通事故“互碰快赔”的北京地区为例 ， 数据显示 ， 截至2020年6月30日 ， 北京地区运用上述机制累计处理交通事故保险案件16.1万件 ， 服务车主超过30万人次 ， 占同期北京地区全部双车事故保险案件总量的78.7% 。 同时 ， 双方车主分别领取保险赔款 ， 单方车主平均结案周期仅4.4天 ， 较传统方式缩短约50%；北京地区车险理赔投诉平均下降超过40% 。
“根据现有数据及市场掌握情况 ， 发生交通事故后 ， 自行拍照挪车用时仅需几分钟时间 。 ”北京银保监局表示 ， 平均每天可以减少约3000次车辆理赔出行或者缩短出行距离 ， 并相应每年减少上百万人次的交通事故人员聚集 ， 处理交通事故占用的社会资源大幅度减少 ， 有力促进社会运行效率提升 。


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