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产品|金融百家｜施辉：如何找到保险业的第二增长曲线( 二 )


一直由第二增长曲线的产品 ， 不断给公司带来增长后劲的典型例子 ， 可以信手拈来的就是我们熟悉的手机行业， 苹果手机、华为手机、小米手机 。 无论你是哪一个品牌的粉丝 ， 我们自己可以简单的回顾 ， 我们换了多少个同一品牌不同型号的手机 ， 新的型号带着新的功能不断涌现 ， 让我们欲罢不能 ， 不断的在更换 。
由此可见 ， 一个成功的 ， 持续发展的公司 ， 是由后面不断创新的产品推动的 。 离开了不断创新的产品 ， 公司将会由发展缓慢到最终被淘汰 。 如手机行业曾经辉煌一时的爱立信、摩托罗拉已从顶峰跌落 ， 而取而代之的是苹果、华为、小米 。
千百年来 ， 人类一直出于改变现状和追求美好生活的愿望 ， 在生产生活的实践中 ， 一直探索和推动着科技的持续进步 。 新能源、新技术、新材料的不断涌现 ， 为满足人民日益增长的物质文化需求 ， 企业在不断的研发和生产着新的、功能和服务越来越好的产品 。 这个过程中 ， 大浪淘沙 ， 新的企业脱颖而出 ， 第二增长曲线的原理不断的发挥作用 。
三、如何找到保险业的第二增长曲线
保险业是一个传统的行业 ， 主要根据大数法则 ， 从分散风险 ， 发挥经济补偿作用发展而来 。 从海上运输、发展到了各类财产险 ， 从保物发展到了保人 ， 从风险管理发展到了财富管理 。
虽说生产力和科学技术的不断发展 ， 也推动了保险业产品、组织、管理、系统的不断进步 。 但保险业产品的核心逻辑 ， 大数法则始终不变 ， 即出险的只能是千分之几、万分之几 。 只有这样 ， 保险业积少成多、聚沙成塔、众人帮一人的商业模式才能成立 。
即连接保险公司和客户的桥梁—产品 ， 出险只能是低频的 ， 大多数的客户难于体验到保险公司的服务 ， 越优质的客户越难于体验 。
以上保险产品核心逻辑形成的特性 ， 让保险业成为了一个很专业的领域 ， 同时也是一个很传统和封闭的行业 。 最主要的特色是产品同质 ， 难于真正创新 ， 同时难有专利保护 ， 容易被拷贝复制 。
中国保险业发展到今天 ， 除少数寡头垄断的几家大公司经营发展尚可 ， 由于同质化经营 ， 绝大多数的中小公司生存困难 。 这种情况是占用那么大资本金的其他行业公司难于想象的 。 究其根源 ， 关键是产品同质化 ， 前面的第二增长曲线讲到 ， 不断发展的企业主要靠产品不断创新推动 。
第二增长曲线 ， 核心是不断创新的产品 ， 保险业自身独特逻辑下能否有真的产品创新？如何创新？在行业转型 ， 高质量发展大背景下 ， 思考和讨论这个问题很有意义 ， 因为高质量发展 ， 如同第二增长曲线一样 ， 落脚点和核心还是得从产品出发 。
个人觉得 ， 没有真正意义的产品创新 ， 就难有保险业的第二增长曲线 ， 也难有高质量发展 。 纵观最成功的几家互联网科技公司 ， 苹果、腾讯、小米等的创始人和CEO ， 自己本身就是最好的产品经理 ， 他们对客户需求的变化和趋势高度敏感 ；他们对客户对产品和服务的体验和感受极度苛刻；他们对产品设计和功能性价比精益求精 。 虽说保险产品的特殊性 ， 在产品创新方面和他们难于同类相比 ， 但对客户和产品的态度和精神应该是一样的 。
那么 ， 基于保险产品核心逻辑的特性 ， 如何真正用创新的产品 ， 找到推动公司的第二增长曲线 。 个人觉得也许可以从两大维度来思考 ， 即横向或纵向 。
横向维度的产品 ， 即跨界融合的思考 。 用核心是保险逻辑的产品 ， 加外延可以是此产品和客户需要的第三方服务 ， 把保险低频的特性通过连接第三方相关服务让产品成为中频的产品 ， 增加保险公司和客户的互动频率 ， 用服务增加粘性 ， 让客户在感知中频的服务中感受保险公司的服务 。 要通过科技赋能 ， 让这些连接和运营的成本变低 ， 这样功能服务增加 ， 成本不高的产品才会有市场 。 这里面意外险、健康险、责任险、保证险、是可以切入很多场景 ， 和场景中的上下游供应商服务进行整合的核心产品 。


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