寿险|寿险产品，最爱玩捆绑( 二 )
两者取较大值 ， 张三60岁身故可以拿到203774 。
要是90岁身故 ， 可以拿到571860 。
可以看出来 ， 身故越往后 ， 现金价值越高 ， 可以拿到的保险金也越多 。
三 ， 现金价值增长可观
上面说的 ， 代理人都会这么说 。
以前和大家说过 ， 对于偏年金性质的保险产品 ， 不要只看绝对数字 ， 几十万几十万的 ， 还要考虑一个很重要的指标：IRR 。
IRR主要衡量的是资金的机会成本 ， 毕竟你要是不买保险 ， 还可以拿去做其他投资 ， 所以值不值得在保险里几十年地存一笔钱 ， 就得好好算算 。
相信我 ， 以后买年金险你都这么算一遍 ， 你的购买水平能超过80%的代理人 。
我算了在不同岁数身故的IRR 。 
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这些IRR的意思是说 ， 要是你不能保持20年、25年、40年 ， 长期稳定地以3.6%的收益率水平投资 ， 那守护神就是值得考虑一下的 。
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03
说了增额寿这种产品的形态 ， 下面是骡子是马就得拉出来遛遛了 。
拿它和瑞泰瑞和2020这款定期寿相比 。
还是30岁的张三 ， 男 ， 要是投保瑞泰瑞和2020的话 ， 每年4964的保费 ， 加上投保人豁免 ， 可以有80万的保额 ， 保到88岁 。
而张三要是投保了守护神 ， 在80岁身故只能拿到40多万 。
所以有一说一 ， 要是拿增额寿产品作为正经寿险来用 ， 它在早期的身故保障并不突出 。
它最大的价值 ， 不是保障 ， 而是保值增值 。
别看它没法和定期寿比保障 ， 但却可以和年金险比收益 。 它的特点 ， 就在它不断增长的现金价值上 。
现金价值 ， 有个作用：退保 。
大多数的产品 ， 对于犹豫期后的退保 ， 都是选择退还保单的现金价值 。 现金价值高 ， 意味着急用钱的时候 ， 回本的钱就多 。
当然！没事别退保 ， 前期退保会有损失 。
但要是撑过缴费期后再退保 ， 守护神的现金价值比很多终身寿险的现金价值增长得要快 ， 万一 ， 我是说万一 ， 需要退保的话 ， 通过守护神拿回来的钱能更有赚头 。 
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总的来说 ， 这几种寿险：
定期寿险适合普通人做保障用 。
避债方面 ， 还是定额终身寿险更强 。
因为增额终身寿险的现金价值太高 ， 所以很难确保在实际生活中 ， 法官会不会让你强制退保还债 。
写这种带年金性质的产品就是麻烦 ， 要各种计算 。 你们想 ， 要是买个年金险 ， 算出来IRR只有1% ， 那干嘛不去买余额宝 。
增额终身寿险 ， 可以用作养老补充 。
因为它的现金价值很高 ， 所以在老年以后 ， 甚至可以选择支取一部分 ， 留一部分继续在账户里按3.6%的复利滚动 ， 支取比较灵活 。
所以对于养老 ， 除了考虑年金险 ， 增额寿也是个不错的选择 。
至于它们两个谁好谁坏 ， 下次我再写 。
所以购买年金险、终身寿险等产品前 ， 先加小助理微信：xiaosidami10 ， 你们不想算的话 ， 可以让他算 。
代理人们有时候会避免算这个数 ， 毕竟要是算出来自家产品IRR太低 ， 那场面就太尴尬了 。
当然 ， 要是打算上车的 ， 或者要给孩子、自己、老人全方面配置保险的 ， 也要先加小助理微信：xiaosidami10 。
保险一买几十年 ， 做好前戏 ， 才没有后顾之忧 ， 别闷头买！
现在加小助理微信有福利 ， 限量50份儿
先到先得~
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作者：小司
本文首发于微信公众号：小司淘保 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：张洋 HN080）
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