寿险|寿险产品，最爱玩捆绑
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01
大家好 ， 我是小司 。
论起保险责任来 ， 寿险恐怕是最让人通俗易懂的了 。
人没了 ， 打钱 ， 就这么点事 。
现在最优秀的寿险产品 ， 就三条免责 ， 除了投保人杀被保险人、故意犯罪和两年内自杀 ， 其他的寿险都管 。
产品责任简单 ， 投保人也高兴 。
谁家缴的保费少 ， 给的钱多 ， 就买谁家 ， so easy 。 
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但这种“极致性价比”的营销策略不会持久 ， 一个劲儿地提高保额、刷新保费底线 ， 最后保不齐会连自己的底裤都赔掉 。
所以多数走这种路子的保险公司 ， 当产品保费达到一定规模 ， 有了点名气之后 ， 就会下架“极致性价比”的产品 ， 转而卖些更健康的产品 。
【寿险|寿险产品 ， 最爱玩捆绑】保险公司要想在寿险产品上赚钱 ， 就得捆绑点其他责任 ， 可管生死的寿险天生就没重疾险那么多花样 。
按轻中重那种 ， 分成半死不活、马上就死 ， 然后赔付不同比例？还是按多次赔那种 ， 第一次死亡给100%保额 ， 第二次死亡给120%保额？还是按关爱特定疾病那种 ， 要是特定死法额外赔付50%的保额？
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是不是怎么都感觉味儿不对 。
因为在身故责任上玩不出花样 ， 保险公司又想挣钱 ， 就走到了另一条路子：往年金险上靠 。
比方说 ， 终身寿险 。
终身寿险在本质上 ， 已经跳脱了寿险外 ， 当然也不在年金险中了 。
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02
终身寿险 ， 因为人终有一死 ， 所以它不像定期寿险还有概率 ， 它的身故保险金是一定会给付的 ， 所以它和定期寿险的购买逻辑是不同的 。
之前提过 ， 终身寿险的主要购买人群 ， 是那些有高保费负担能力、或者有遗产规划需求的人 。
点击get：《如何选择寿险的终身or定期》
终身寿险其实还可以再往下细分：定额终身寿险和增额终身寿险 。
今天主要说增额终身寿险 。
增额寿有这么3个特点：
一 ， 保额递增
增额寿 ， 从投保环节就与众不同 。
大多数产品购买的时候 ， 包括定期寿险 ， 都是自己定一个保额 ， 然后知道保费是多少 。 而增额寿是让你先选择每年保费 。
原因就是 ， 它的保额是不断递增的 。
你只需要选择个保费 ， 就会得出一个起始的保额就好 。 后面每年会赔多少钱 ， 都是这个数乘以系数决定 。
拿爱心人寿的守护神来说 ， 它合同里约定 ， 保额以每年3.6%复利递增 。 
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二 ， 长期身故赔付才高
身故赔付的条款是这么规定的 ， 
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我总结了下 ， 就这么几条 。
① 18岁（不含）前：给付已交保险费、现金价值的较大者；
② 18岁（含）后且在交费期内：已交保费×对应系数、现金价值的较大者；
③ 18岁（含）后且交费期满及以后：已交保费×对应系数、现金价值、有效保险金额的较大者 。
直接上例子吧 。 
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还是我的老朋友 ， 张三 。
张三 ， 30岁 ， 男 ， 20年缴 ， 每年5000 ， 他的第一年保额是68211 。
要是张三在40岁发生了意外 ， 不幸身故 。
此时合同的现金价值是43247 ， 而当时张三已交了10年的保费 ， 也还在缴费期 ， 按另一种算法 ， 累计保费乘以对应系数 ， 50000×160%=80000 。
两者取较大值 ， 张三40岁身故可以拿到80000 。
要是张三在60岁发生了意外 ， 缴费期满 ， 此时现金价值是203774 ， 另一种算法是140000 。
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