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广告|看了近千条360借条广告，夸大免息、还款无压力为主要套路( 二 )


3、当广告片主角提出疑问怕利息高时 ， 另一角色就会反复强调借一万元日息只需要2.7元起 ， 新用户还有30天免息等优惠 ， 以此来表现“利息低” ， 弱化借款行为所包含的潜在的负债风险 。
4、广告片主角是360借条的老板 ， 为了帮用户“谋福利” ， “不顾一切地降低利息和申请门槛” ， 树立出一种平台靠谱、有担当、负责任的形象 。
通过这些剧情 ， 广告片粉饰了借款平台对用户的真实审批、放贷行为 ， 将“10万”“15万”“20万”美化成一笔“来得容易”的钱 ， 诱导那些缺乏金融知识的用户点击广告链接 ， 下载App尝试借款 。 实际上 ， 360借条的额度审批通过率极低 ， 由于其定位本来就是面向下沉市场用户 ， 一般用户的额度无法达到其宣传的最高额度 。 且授信额度并非可支取额度 ， 360金融2019年年报数据显示 ， 借款人能获得本金1000元至20万元不等的授信额度 ， 而支取额度在500元至4万元不等 。 另根据360金融2019年年报数据披露 ， 用户平均授信额度约为9983元 ， 获批授信额度平均为10581元 ， 而平均单笔提现金额仅为4360元 。
而平台宣称的日息最低0.027% ， 也是夸大了最低情况 ， 换算为年利率是9.855% 。 但根据360金融2019年报 ， 截至2019年12月31日 ， APR（贷款年利率）超过24%的贷款余额为占72.3% 。 一位用户展示了其在360借条平台获得的审批额度与真实利率 ， 该用户获批29900元 ， 若全部提取 ， 按24期等额本息方式还款 ， 每月需还1713.02元 ， 算得年化利率为32.64%；按12期则每月需还2977.55元 ， 年化利率为34.2% ， 接近36%的监管红线 。
采写：南都采访人员 熊润淼


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