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互助|起舞在公益和商业交互地带 网络互助该如何监管( 二 )


不过 ， 在用户迅速积累的过程中 ， 该平台在监管干预下骤然生变 。 11月27日 ， 支付宝官方微信发布声明称 ， 自11月27日中午12时起 ， “相互保”将升级为一场网络互助计划 ， 同时更名“相互宝” 。 在监管的干预下 ， 信美相互以违规的形式黯然退场 。
彼时 ， 在“相互保”上线不到一个月后 ， 众惠财产相互保险社与京东金融曾合作推出的“京东互保”并开始低调内测 ， 但不到两天就“惨遭”下架 ， 留下3333名已参与人员等待产品再度上线 。
被迫摘下保险身份并没有太多阻碍会员的热情 ， 在上线一年后 ， 相互宝便宣布成员过亿 ， 成为全球最大的网络互助社区 。
在这一段时间里 ， 京东 ， 滴滴、苏宁、奇虎360、美团相继杀入网络互助市场：京东金融推出“京东互保”、苏宁推出“宁互保”、360则上线了360互助 ， 就在2019年一月 ， 滴滴公司上线了“点滴相互”、美团和新浪的则分别是“美团互助好青年大病互助计划”以及“新浪互助” ， 就在今年五月 ， 小米也成为了进入网络互助领域的一员 。
互联网巨头之外 ， 网络互助还迎来了新玩家——中国平安 。 2020年1月 ， 中国平安旗下的平安好医生上线了步步夺宝互助计划；第二天 ， 中国平安旗下微信公众号平安保险好生活又推出了长辈骨折医疗康复互助计划 。 这使得互助和保险发生了更加微妙的变化 。
据艾媒咨询发布的《2020中国网络互助发展专题研究报告》显示 ， 截至2019年年底 ， 中国网络互助覆盖人数达1.5亿人 ， 预计2020年中国网络互助覆盖率达17.8% ， 2022年网络互助覆盖人数将达3.9亿人 。
而蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书（2020）》显示 ， 参加网络互助的1.5亿人中 ， 60%以上是40岁以下的年轻人 ， 近80%的人年收入在10万元以下 ， 72.1%的人来自三线及以下城市和农村 。
白皮书还称 ， 2019年 ， 各家网络互助平台全年共帮助了约4万人次 ， 互助金额规模超过50亿元 ， 即每个参加了互助的申请重大疾病互助金的成员平均得到的互助金约为12.5万元 。
监管难 用户投诉频繁
在银保监会打击非法金融活动局这篇名为《非法商业保险活动分析及对策建议研究》的研究文章中 ， 提到了近年来发展迅速的网络互助平台 ， 称其“会员数量庞大 ， 属于非持牌经营 ， 涉众风险不容忽视 ， 部分前置收费模式平台形成沉淀资金 ， 存在跑路风险 ， 如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险” ， 并表示将尽快研究准入标准 ， 实现持牌经营 。
文章中 ， 还特别提到了相互宝和水滴互助 ， 而这两家平台也纷纷在第一时间做出了回应 。 在强调自身运作规范的同时 ， 表示支持监管部门落实互助监管 ， 提升行业准入门槛规范市场 。
对此 ， 亦有行业人士称 ， 加强对网络互助监管的呼声已久 ， 相信相关管理办法会很快落地 。
2016年在资本催动下 ， 这些互助平台一度野蛮生长 ， 但快速发展的同时亦存在非法集资、卷款潜逃、侵吞费用等违规行为 。 2016年底 ， 原保监会曾下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》 ， 严监管下 ， 近百家平台宣布解散或宣布退出 ， 坚持者不足十家 。
之后 ， 随着越来越多巨头的涌入以及用户的增加 ， 监管问题再度成为网络互助急需解决的难题 。
清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正曾谈及网络互助的监管问题 ， 在他看来 ， 由于网络互助既不属于保险也不属于慈善事业 ， 无相对应的监管部门予以监管 ， 这就给网络互助的规范发展埋下了危险的种子 。
此外 ， 很多互助平台缺乏完善的治理结构 。 现有的网络互助都是由平台以及控制平台的公司所管理和控制的 ， 平台的组织建设和经营发展如何体现所有成员的意志和利益 ， 几乎没有相应的保证机制 。


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