2019年，公安部指导破获了“3.26”特大贩卖银行卡和对公账户案件，认定了602人有出租、出售、出借和购买银行卡账户、对公账户的行为，于是在同年的12月，两部门共同发布《中国人民银行、公安部对买卖银行卡或账户的个人实施惩戒的通知（银发〔2019〕304号）》，专门提出要对这602人进行惩戒。这也是二弟在公开渠道搜集到的首批被惩戒的人员。

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公安部和人民银行的做法算是真正把2016年文件中提到的惩戒措施给落了地。进入2020年，电信网络诈骗案件依然高发，再加上疫情的爆发导致出境打击工作受到限制，各地公安、银行部门也开始借鉴上级的做法，尝试使用惩戒措施，这也是为什么今年各地警方忽然大规模公布惩戒信息的原因。
你看，一个2016年9月份就已经明文规定的措施，又经此后出台的两个文件再次强化，可是一直到四年之后的2020年9月，才逐步大规模落地应用。可想而知，其他治理诈骗的举措实施难度有多大，真正发挥作用有多艰难，更别提那些还在设想中的举措了……

3、惩戒的后果到底有多恐怖

从各地警方公布的信息和一些电视台节目来看，受惩戒的人中大部分是未成年人。比如郑州反诈中心公布的首批名单中， 00后占比9.13% ， 90后占比54.35% ， 80后占比23.04% ，其中以大中专学生居多。因为，这个年龄段的学生已经年满18周岁，可以独立办理银行卡、电话卡或者对公账户，有些人又想在业余时间赚点钱，就在中介的忽悠下，就走上了这条路。
在有的新闻报道中我们还看到，有些大学生在接收采访时，会为自己当初找到了这么一份“无本万利”的兼职而沾沾自喜，甚至在被惩戒后也表现得满不在乎。二弟真是为这些大学生感到悲哀，他们的无知等于是在亲手葬送自己的人生，让自己被这个社会所淘汰。
那么，被惩戒后到底会受什么影响呢？我们可以看看85号文第（九）条关于惩戒的最新规定。

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从上面这张图，我们可以知道，只要被设区的市级以上公安机关认定为是出租、出售、出借、购买或者冒充他人开立银行卡和支付账户的单位和个人，都会受到银行和支付机构以下惩戒。

第一， 5年内暂停银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，并不得开设新账户。

也就是说，被惩戒的人，五年内用不了网上银行，用不了各大银行的APP ，也用不了包括微信、支付宝在内的支付账户。你想给别人转账哪怕1分钱，都要跑到银行网点，排队拿号到柜台办理，更别说用微信、支付宝买单了。在这个连叫花子都用微信/支付宝收款的时代，你等于一下子回到了原始社会。

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你可以想象一下假如被惩戒后的生活场景：毕业后去应聘，公司通过你的面试之后要求你扫码支付体检费，你却给面试官说，不好意思，我要去银行网点去转账。过情人节的时候别人转520元红包就能表达下心意，你却要去费尽心机去买礼物，而且还要拿现金去。
也许有人会说，给我停了这些业务，我也开设不了新账户，但是我可以用别人的账户啊。从理论上说这是可以的，但是借给你账户那个的人也要承受被惩戒的风险，况且，现在越来越多的支付需要人脸识别等生物认证措施，使用别人的账户所受的限制肯定也会越来越多。

第二，惩戒期满后，新开立账户业务的，银行和支付机构应加大审核力度。

好不容易熬到了5年，如果再去开设银行非柜面业务或者微信、支付宝账户等，可能就不是现在拿着身份证、分分钟搞定这么简单了。虽然目前距离规定出台还没有5年，如何加大审核力度还不得而知，但二弟可以想象得到，届时不把查你个底朝天，他们是不会罢休的。

第三，人民银行将上述信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。

什么是金融信用信息基础数据库呢，其实就是中国人民银行的征信中心。也就是说，一旦你被惩戒，在个人征信上就会有污点。以后贷款或者申请房贷、车贷都会受到影响，要么额度受影响，要么直接不批。在这个房价高企的年代，想全款买房，简直是天方夜谭。

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以上这些还只是人民银行公布的几条惩戒措施，而根据去年最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动等刑事案件适用法律若干问题的解释》，出售、出租、出借银行卡或支付账户给犯罪分子使用，可能涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪，如果情节严重，比如，为三个以上对象提供帮助的，或者支付结算资金20万元以上的，违法所得1万元以上的，可处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。