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简单观察|亟待“整套打法”，中小银行数字化痛点多( 二 )


产品设计上 ， 中小银行仍然存在产品定位不清和产品创设能力不足的问题 ， 产品定位差异化、特色化发展知易行难 。 中小银行转型中“做大做全”惯性依旧 ， 转型同质化现象突出 ， 各中小银行在小微贷款产品及零售产品定位上有雷同现象 。
风控方面 ， 因小微企业信息收集难 ， 中小银行存在“重贷前、轻贷后”等问题 ， 导致中小银行信贷风险抵御能力偏弱 。 同业风控也存在场外分析数据质量差或供给不及时、风险引擎和风险建模整合效率较低等问题 。
数据方面 ， 中小银行的数据治理基本处于萌芽期 ， 对于数据治理的意义仍需深化理解 ， 从数据采集、管理至应用 ， 仍未形成成熟完整的体系 。
技术层面看 ， 基础系统老化 ， 信息化能力不强 ， 智能化部署处于起步阶段 。 除上市银行外 ， 大部分中小银行的核心系统或多或少面临着耦合性过高、资源的物理格局存在限制、基础架构扩展性存在短板的问题 。
组织架构上 ， 中小银行现行组织架构不适应金融科技的弹性发展需要 ， 多元人才缺失亟待解决 。 由于人才向一线城市和互联网行业聚集现象严重 ， 且监管不允许区域性银行在异地设立机构 ， 对银行招募人才在区域上产生了限制；同时中小银行也缺乏新颖的人才招募制度和有竞争力的薪酬激励机制 ， 导致科技人才匮乏 。
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【简单观察|亟待“整套打法”，中小银行数字化痛点多】借金融科技之力
“在移动互联网时代 ， 银行主要利润的贡献者已经变成占比达80%的长尾客户 ， 开发这部分客户是向数字银行转型的重要任务 。 ”
针对中小银行数字化转型面临的难题 ， 叶望春曾撰文指出：“银行业的数字化转型 ， 其本质依然是金融 。 转型不仅需要技术的积累 ， 更要有对金融业务的理解和实践 ， 实力相对欠缺的中小银行 ， 则可以积极寻求外脑合作 ， 借助金融科技企业的力量寻求变革 ， 拓展生存空间 。 ”
区海鹰表示 ， “中小银行亟待在战略、产品、生态、数据、技术、组织等方面形成数字化的整套打法” ， 首先要制定符合本行发展的金融科技战略 ， 抓住数字经济的风口 ， 积极开放合作实现后发优势 。
区海鹰向采访人员介绍 ， 在向Bank4.0阶段演化的过程中 ， 银行越来越呈现数字银行的特点 。 所谓“数字银行”是指利用现代科技 ， 对银行的营销、获客、产品、风控、运营等全流程业务进行数字化采集、归拢、分析 ， 并基于数据指导银行整体经营管理的业务模式 。
“在移动互联网时代 ， 银行主要利润的贡献者已经变成占比达80%的长尾客户 ， 开发这部分客户是向数字银行转型的重要任务 。 银行的渠道早已摆脱了线下网点的局限 ， 数字银行更加注重线上线下全渠道联动 ， 提供全时智能化服务 。 产品的场景化是数字银行的重要特点 ， 这意味着产品将与本地场景结合得更紧密 ， 从而打破同质化怪圈 ， 更好地服务目标客群 。 ”区海鹰分析指出 。
区海鹰进一步分析称 ， 风控是数字银行与传统银行最本质的区别 ， 由于新技术的介入 ， 风控将由依赖专家经验转变为利用人工智能、大数据、区块链等前沿技术构建的多重风控体系 ， 大大提高可靠性 。 数字银行的运营工作也将由大量依赖人工转变为更多依靠自动化流程 。
经过多年实践 ， 区海鹰认为 ， 完整的数字银行经营体系应覆盖三层 ， 分别是基础数据层、业务应用层和经营管理层 。 “走在业界最前沿的人工智能、区块链、云计算和大数据等技术构成了底层数据平台 。 在底层数据平台的基础之上 ， 再搭建智能化的客户、渠道、产品、风控和运营等业务应用层 。 在应用层的基础上 ， 再组成更智慧的经营决策管理层” 。
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需破除“数据烟囱”
“每个金融机构的数据系统都是一个垂直的‘烟囱’ ， 形成信息孤岛 。 我们在‘烟囱’上搭建中台 ， 底座是个‘接线板’ ， 连接各‘烟囱’ ， 实现数据共享 。 ”


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