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客户|建行多维构建普惠金融发展模式

案例 本报采访人员 姜业庆
作为国有大行 ， 中国建设银行（以下简称“建行”）此前一直注重服务大客户、大企业 ， 但自2018年建行设立普惠金融部 ， 并上升为全行战略 ， 着力发展小微企业普惠金融服务以来 ， 建行普惠金融发展情况到底如何？
中国经济时报采访人员日前从建行了解到 ， 今年以来 ， 建行出台了疏解小微企业困难的“四专八举措”和“复工助企18条计划” ， 将稳企业保就业和发展普惠金融、服务小微企业更好地结合起来 ， 全力以赴促进经济社会复工复产、复商复市 ， 并实现正常发展 。 仅今年一季度 ， 建行普惠型小微企业的贷款余额在全国商业银行中首家突破1万亿元 。 截至上半年 ， 普惠型小微企业贷款余额已经达到1.26万亿元 ， 同比增长51.5%；有贷款余额的客户数159.1万户 ， 同比增长29.8% 。 同时瞄准疫情带来的新痛点 ， 重点加大对信用贷款、续贷、首贷等客户的支持 ， 小微企业信用贷款占比比上年末提升3个百分点 ， 续贷累放金额占比较上年末提升0.2个百分点 ， 上半年新增首贷客户数近4万户 。
不仅加大了信贷投放 ， 建行还对受疫情影响暂时陷入困境的企业提供延期还款以及减费让利服务 ， 到6月末已经为约8万户小微企业、超过400亿元贷款延长了还款期限 。 与此同时 ， 针对实体小微企业、个体工商户实行倾斜 ， 主打产品“小微快贷” ， 累计为144万户小微企业和个体工商户投放贷款2.6万亿元 ， 户均贷款80多万元 。 全行超过97%的网点可以开办小微企业业务 。
同时 ， 创新平台经营 ， 以线上服务便利企业融资 。 建设银行疫情期间加速释放“惠懂你”线上服务效能 ， 为客户提供全线上无接触服务 ， 目前该APP访问量突破1亿次 ， 认证企业突破370万户 ， 授信金额超2800亿元 。
中国建设银行党委副书记、行长刘桂平介绍 ， 当前的建设银行普惠金融服务可以概括为“准”“快”“廉”“稳”四个字 。 “准”主要表现为精准画像、精准触达、信贷资金精准滴灌 。 将数据作为信用要素 ， 依托新一代数据技术实现多维度内外数据互联互通 ， 即外连税务、工商、电力、环保、司法等36类4000余项外部数据 ， 整合挖掘结算流水等银行内部海量信息 ， 对小微企业进行信息和数据交叉验证 ， 让客户评价全面真实 ， 通过负面清单加正面清单 ， 有效破解小微企业资信失真、信息不对称和不完整的痛点 ， 基于数据分析精准预判客户需求 ， 系统自动筛选 ， 多渠道和平台主动下发商机 ， 对接需求 。 银行变等客户上门为主动服务 ， 客户变求贷无门为自主对接、自助办理业务 。
“快”主要表现为线上化、自动化作业 ， 客户高效率获得贷款 。 今年前8个月 ， 普惠贷款已经新增超过了4000亿元 ， 新增贷款客户近35万户 ， 超过去年全年 。
【客户|建行多维构建普惠金融发展模式】“廉”主要表现为企业低成本、轻负担 ， 融资贵得到缓解 。 目前 ， 建行的普惠贷款中的主打产品“小微快贷”的信用放款客户占比超过70% ， 已接近100万户 ， 占全行普惠贷款客户数超过6成 。 客户综合融资成本仅为贷款利息 ， 没有其他任何费用 。 在提供低利率贷款的同时 ， 采用随借随还的方式 ， 降低企业财务成本 ， 企业可根据自身的情况随时申请支用贷款 ， 资金回笼以后随时归还 ， 按日计息 。
“稳”主要体现为智能化风控管理 ， 保障普惠金融可持续发展 。 目前建立的普惠智能风控体系 ， 改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法 ， 不良贷款率由过去的超过4%到目前新模式下新发放贷款的不良率不到1% 。
刘桂平说：“建设银行是将普惠金融作为全行发展战略的国有大型商业银行 ， 在推动战略实施的过程中 ， 从模式、平台、体系、生态多维构建适合小微企业的经营管理机制 ， 在普惠金融服务上做了一些有益的探索 。 但是我们也深知 ， 解决小微企业融资难、融资贵的问题任重道远 ， 需要我们继续用心、用情、用力 ， 久久为功 。 ”


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