趣历史杂谈|不需要抵押也不用签合同，怎么做到的？，专门给穷人贷款的银行
想了解更多精彩内容 ， 快来关注LD讲故事
现在全社会都在倡导建立“信用社会” ， 无论是机构信用平台 ， 还是个人信用平台 ， 都需要尽可能全面地收集客户信息 。
这些信息包括年龄、学历、工作单位、收入状况、资产情况等等 ， 通过一系列严格审查 ， 再通过计算得出一个信用评分或等级 ， 然后平台就可以给个人提供金融服务 。
通常 ， 只有高净值人群 ， 或者有资产的富人 ， 信用会比较好 ， 更容易享受各种金融服务 。 那中低收入群体就不可以享受金融服务了吗？答案当然是否定的 。
现在中国就有不少金融公司 ， 专门给低收入群体提供金融服务 。 不过 ， 笔者今天要跟大家介绍的不是中国公司 ， 而是孟加拉国的格莱珉银行 。 这个银行给穷人提供贷款服务 ， 不需要抵押 ， 也不用签合同 ， 还能运行良好 。 
文章图片
穷人银行家
格莱珉银行的创始人穆罕默德·尤努斯 ， 是一位经济学家 ， 也是一位公益创业家 。 他创立的格莱珉银行 ， 在金融史上首次开创和发展了“微额贷款”的服务模式 ， 专门给那些无法获得传统商业银行贷款的穷人贷款 ， 成功地让金融服务也能惠及到贫困人群 ， 尤努斯也被称为“穷人的银行家” 。
2006年 ， “为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力” ， 尤努斯和孟加拉乡村银行共同获得了诺贝尔和平奖 。 
文章图片
尤努斯
尤努斯1940年出生于孟加拉吉大港一个富裕的家庭 ， 父亲是做珠宝生意的 ， 母亲一共生了14个孩子 ， 在所有孩子里尤努斯是最大的 ， 在大家庭和众多兄弟姐妹生活的经历也让尤努斯学到了同理心 。
尤努斯青年时期学习成绩优异 ， 在孟加拉吉大港大学完成了经济学学士和硕士学位 。 1965年 ， 他获得了一份全额奖学金 ， 进入美国田纳西州的范德比大学学习 ， 并最终获得了经济学博士学位 。 1971年孟加拉国独立后 ， 尤努斯回到母校吉大港大学担任经济学系主任 。
1976年 ， 尤努斯带着学生在大学附近的一个村庄进行调研 ， 看到一个农妇在制作竹凳 ， 这个农妇告诉他 ， 制作竹凳的本金是高利贷贷款来的 ， 除去高利贷利息 ， 做一个竹凳只能赚0.5塔卡 ， 相当于当时的2美分 ， 收入是极其微薄的 。
如果不是因为高利贷的资金成本高 ， 制作一个竹凳能赚3-5塔卡的 ， 这等于原来收入的6-10倍 。 在后面的调研中 ， 尤努斯发现村里还有42个人都是通过高利贷借款的 。
这件事对尤努斯触动很大 ， 尤努斯认为 ， 造成穷困的根源并非是懒惰或者缺乏智慧 ， 而是这种状况造成穷人们连做一些小生意、创造自我雇用机会的启动资金都没有 。 
文章图片
一些放贷者提供的借贷利率高达每月10% ， 甚至每周10% 。 所以不管这些人再怎么努力工作 ， 高利贷的成本也让穷人们无法通过努力改善贫穷现状 。
于是 ， 尤努斯拿出27美元让学生借给这些穷人 ， 等产品出售后再还钱 。 结果农妇们很守信用 ， 实现了承诺 。 向穷人提供“微额贷款”的想法就此诞生 ， 这也是格莱珉银行起源的故事 。
专为穷人服务
尤努斯认为 ， 消除贫困需要采取可持续的方式 。 在银行成立初期 ， 银行资金的来源主要靠捐赠 ， 从2005年起 ， 格莱珉银行宣布不再接受任何捐献 ， 只依靠银行自身运营盈利 。
而且和传统方式不同 ， 格莱珉银行只贷款给穷人 ， 没有抵押 ， 也没有专职的风控人员 ， 如何实现持续运营呢？主要有三点：
第一 ， 他们为穷人量身定制灵活多样的信贷产品和灵活的偿付机制 。
比如主要贷款产品是“基本贷款” ， 借款客户一开始借贷就从基本贷款开始 ， 额度、期限根据客户的借贷能力来决定 ， 提供平均每笔额度为100美元的微额贷款 。 贷款采用简单的年单利计算形式约20% ， 略高于传统商业银行 ， 但远低于高利贷 。
借款客户开始采用“整贷零还”的模式 ， 通常贷款的第二周就开始每周分期归还本息 。 如果客户第一次如期还款 ， 马上就可以申请第二期贷款 。 一旦客户遇到困难 ， 无法按期正常还款 ， 银行就重新安排还款计划 。 
文章图片
格莱珉银行除了基本的贷款产品 ， 还推出了很多特别贷款产品 ， 来满足穷人在不同阶段的需求 ， 比如说有住房贷款、农耕期间贷款、饮用水贷款等等 。 也为极端贫困的人创立了“乞丐贷款”产品 ， 进行免息 ， 由借款人自己选择如何分期还款 。
第二 ， 格莱珉银行通过发起“乡村手机计划” 。
在奉行通过商业来消除贫困理念的同时 ， 格莱珉银行还通过科技帮助穷人能够更多地和外界联系 ， 从而更好地进行创业 。
1997年 ， 格莱珉银行和一位创业家伊卡柏·卡迪尔共同发起了“乡村手机计划” ， 合作成立了一家手机电信公司 。 只要是格莱珉银行的用户 ， 就可以贷款买手机 。 借助手机来提高生产沟通效率、增加和家人朋友间交流财务知识信息的频率 ， 并且可以通过手机更安全高效地转账汇款 。
推荐阅读
- 电视剧杂谈|网贷机构不断减少, 出借人下降了88%，从5000家到15家,
- 妖火历史观|王阳明到底是怎样的一个人？为何可以和孔子孟子并称为儒家圣人？
- 王一博 |吴亦凡刷浙赛记录、王一博摔车，赛车运动需不需要感谢流量明星
- 电视剧杂谈|从5000家到15家, 网贷机构不断减少, 出借人下降了88%
- 电视剧杂谈|FF估值300亿“造壳”上市, 贾跃亭终于可以回国了?
- 英国英鸟|男子打扫已故祖母房间，墙壁裂缝处意外掏出猫木乃伊，约百年历史
- 电视剧杂谈|学霸爸爸辅导女儿写功课，得知孩子数学成绩后，无力瘫在墙角
- 科学|有哪些人可能是穿越回去改变历史的？穿越时空真的可以实现吗？
- 海陆空天惯性世界|不需要叙利亚武装分子，阿塞拜疆总统怒怼法国：我们有10万大军
- 电视剧杂谈|2个尺度, 判定交易系统是否能盈利? 建议对比查看