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北京商报|网贷转型“焦虑症”加重，整治“收官”前夕( 二 )


其中 ， 在债权债务关系处理层面 ， 车宁告诉北京商报采访人员 ， 网贷平台已有的存量风险并不会伴随平台数量的减少而得到迅速化解 ， 兑付难依然是普遍现象 。 出借人资金仍旧难以收回 ， 存量风险的处置任务依然艰巨 ， 如何妥善处置存量风险将随之成为后续网贷整治工作的要点 。
诚然 ， 网贷机构退出不能“一退了之” ， 还应持续关注存量资产维护与处置工作 ， 包括借款项目的还款以及出借人的兑付等 。 苏筱芮称 ， 在出借端方面 ， 要积极与出借人开展良好沟通 ， 如实说明平台目前的财务状况 ， 及时公开存量项目的催收和兑付进度 。 另在借款端方面 ， 存量资产的处置一方面要加强借款人逃废债行为的管理 ， 积极对接央行征信与百行征信 ， 另一方面则需综合考虑转让、第三方专业清收等方式来加快变现进度 。
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“从法律角度来看 ， 网贷本质上仍属于民间借贷范畴 ， 网贷机构的法律定位在于信息中介 ， 而事实上又或多或少发挥了信用中介的作用 ， 一定程度上扭曲了出借人与借款人之间的债权债务关系 ， 此类风险的按时、妥善处置是未来平台转型的主要掣肘 。 ”谈及网贷机构后续 ， 车宁如是谈道 。
在他看来 ， 这一掣肘化解的关键还在于切实保障出借人的合法权益 ， 核心应围绕合同履行之契约精神采取措施 ， 厘清各方法律关系及权利义务 ， 促使借款人积极履行义务 ， 使得出借人能够实现其所享有的债权 ， 有序维护其合法权益 。
另对转型一事 ， 苏筱芮指出 ， 有望成功转型的机构 ， 分别在三方面有所专长：一是获客与场景 ， 在获客上拥有专长的机构可以转型导流 ， 例如贷款超市等 ， 也有一些有自营场景的机构转型后专做电商；二是风控技术 ， 一些网贷机构在多年运营过程中积累了丰富的零售客户资源和风控技术 ， 转型成为金融科技公司；三是获取金融牌照 ， 例如小贷牌照、消金牌照、民营银行牌照等 。
车宁同样认为 ， 拥有优质股东资源、历史包袱较小或可控 ， 具有技术、流量、场景甚至有经验积累的企业更容易转型 。 “未来方向应恪守经营范围边界 ， 积累发挥比较优势 ， 主动赋能金融机构 ， 同时吸取网贷风险经验教训 ， 重点关注客户与服务的适当性以及经营的可持续性 。 ”车宁称 。
对于网贷机构后续发展 ， 苏筱芮建议 ， 机构应尽早定下转型方向 ， 最高法民间借贷利率红线下调以后 ， 一些主做次级客群的持牌金融机构也面临着较大压力 ， 持牌虽然看起来“高大上” ， 但未必是最佳方案 ， 机构应当根据自有实力和历史资源积累选择细分赛道 ， 探索出适合自身发展的道路 。
北京商报采访人员岳品瑜刘四红


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