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消金十年格局重塑 小花科技加码AI抢跑未来

2020年 ， 距离首批持牌消费金融公司开业已经过去十年 。
十年来 ， 消费金融行业快速发展 ， 尤其自2015年以来 ， 消费金融渗透率迅速上升 ， 规模迅速扩张 ， 在弥补传统金融服务不足、便利居民消费借贷等方面发挥了积极作用 。 一个直观的反映是 ， 现在只要通过一部手机 ， 即便没有信用卡的白户 ， 抑或在偏远的农村 ， 都可以在多个APP快速借到钱 ， 金融服务变得触手可及 。
【消金十年格局重塑 小花科技加码AI抢跑未来】这背后是参与主体的扩容、消费意识的崛起以及技术手段的升级——从银行、消费金融公司逐渐扩展至互联网公司、金融科技公司等平台；从“70后”“80后”消费主力过渡到“90后”“00后”年轻一代；从线下审核发展成大数据风控 。
国家金融与发展实验室发布的《2019中国消费金融发展报告》预测 ， 从行业整体发展空间来看 ， 预计我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期 ， 预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上 。
尽管消费金融市场潜力依旧巨大 ， 但对消金机构而言 ， 受监管、运营策略、市场变化等多重因素影响 ， 行业突飞猛进的时代已经远去 ， 下一个十年 ， 既充满机遇 ， 也不乏较大的挑战 。
一方面 ， 监管仍在持续收紧 ， 尤其是8月民间借贷利率上限被限定为贷款市场报价利率(LPR)的4倍 ， 大幅低于此前划定的24%和36%“两条红线” ， 这意味着合规成本将会增加 ， 达不到监管要求及控风险的目的 ， 一些中小型非持牌消费金融机构将面临淘汰 。
另一方面 ， 市场竞争日趋白热化 。 消金市场竞逐者正在增多 ， 今年以来 ， 陆续有小米、平安、美团等巨头新玩家进入 ， 有消息称 ， 蚂蚁集团也正在申请消费金融牌照 ， 建行也在筹备自建消金公司 。 最新消息是 ， 微博钱包近日低调上线了一款“随借随还”的类信用卡支付产品——微博花花金 ， 覆盖所有支付场景 。 巨头的入局 ， 推动着消费金融行业加速进入洗牌期 。
然而 ， 近3年来 ， 行业发展明显放缓 ， 增速持续下降 。 中国人民银行《金融稳定报告》数据显示 ， 2019年广义消费贷款余额（不含房贷、经营贷）同比增长15.92% ， 较2018年24.12%的同比增速下降超过8个百分点 。
挑战不止于此 ， 监管机构对控制居民杠杆率三令五申 ， 宏观经济形势和收入增速也不支持杠杆率继续大幅攀升 ， 苏宁金融研究院副院长薛洪言认为 ， 依赖于用户下沉的增长模式已经走入死胡同 ， 未来的增长 ， 更多地要靠中高收入群体的负债调结构 。 在此情况下 ， 消金机构既要持续在增量市场进行开拓 ， 又要在存量市场筑牢根基 ， 运营策略必须随之调整 。
如果前一个十年是消费金融飞速奔跑、快速发展的时代 ， 下一个十年就是行业格局重塑、规范发展的十年 。
消金机构靠过去追求规模、速度的外向式发展逻辑已不可行 ， 需要向注重质量、效益的内涵式发展方向转变 。 有研究报告指出 ， 从长期看 ， 流量数据广、负债成本低的头部机构和细分场景可靠、资产端定价能力强的垂直机构将脱颖而出 。 前者以BATJ等互联网巨头为代表 ， 后者则有如小花科技等消费金融科技企业 。
小花科技由中信产业基金于2015年以控股方式孵化而来 ， 是一家以技术为核心 ， 着重运用科技手段为金融机构提供服务的公司 。


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