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车险|车险改革后短期波动是大概率事件！保费下降、承保亏损？中小险企出路何寻……

9月19日 ， 中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》将开始正式实施 。 此次车险综合改革将使得车险市场进一步加强保障功能 ， 提升车险行业效率 ， 持续推动财产保险业向高质量发展转变 。
一位财险公司负责人在接受《每日经济新闻(博客,微博)》采访人员采访时坦言：“车险综合改革进入了深水区 ， 行业肯定会有一段时间的阵痛期 ， 短期内行业车险保费增速可能下滑 ， 甚至出现负增长；同时 ， 综合成本率可能会超过100% ， 出现承保亏损 。 ”
瑞士再保险也认为 ， 短期来看 ， 本次改革后有可能出现市场价格竞争加剧 ， 综合成本率上升 ， 部分保险公司保费收入下滑 ， 出现承保亏损 ， 改革后行业短期的波动将是大概率事件 ， 保险公司需要做好预期和应对方案 。 在业内人士看来 ， 对于“老三家”之外的中小险企而言 ， 只有走差异化车险路线才能在未来寻求突围 。
引导险企提供更规范的车险服务
2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费的63% 。 我国车险经过多年的改革发展 ， 取得了积极成效 ， 但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决 ， 高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出 。
银保监会有关负责人表示 ， 预计改革实施后短期内对于消费者可以实现“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
对此 ， 平安产险接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示：“这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费 ， 不同客户的涨降费水平会存在一定差异 ， 但整体来说保费是真真实实下降了 。 不仅如此 ， 本次综改支持行业制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务的示范条款 ， 这将从本质上推动‘车保险’服务升级 ， 引导险企借助增值服务系统和服务平台 ， 为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务 。 ”
业内普遍认为 ， 车险综合改革后 ， 一方面用户享受的保障会更加充分；另一方面 ， 安全驾驶、风险较低的客户能够获得更多的实惠 。 泰康在线总经理刘大为表示：“通过这次综合改革 ， 不仅车险的保障内容更加充分 ， 而且鼓励险企通过对不同风险客户的差异化定价更好地服务消费者 ， 通过奖优罚劣的机制鼓励车主更好地安全驾驶 。 这次车险综合改革是中国车险走向成熟的一个重要标志 ， 也是行业自信的一个表现 。 ”
对于保险公司而言 ， 如何在改革中实现降本增效？平安产险认为 ， 一是注重效益质量 ， 摈弃以往粗放的经营模式 ， 在导向上确保效益优先；二是注重服务质量提升 ， 强化服务意识 ， 不断加强和改进车险服务；三是注重消费者体验 ， 以客户为中心 ， 提高消费者满意度；四是利用科技赋能 ， 支撑车险数字化管理 ， 打破时间、空间限制 ， 真正实现“足不出户”投保车险 ， 提供便捷高效的服务 。
值得一提的是 ， 本次车险综合改革将交强险的改革纳入其中 ， 并同时对条款和费率进行多维度深入改革 。 瑞士再保险指出 ， 随着近年来交通治理体系的进步和提升 ， 交通事故的发生率和死亡率呈逐年下降趋势 。 交强险的承保情况也由起初的连年亏损开始好转 ， 2017年开始逐渐实现盈利 。 交强险设立之初的经营原则是“不盈不亏” ， 当前市场情况已经满足了实施交强险改革的基本条件 。
新能源车险等创新保险渐行渐近
在业内看来 ， 此次车险综合改革将使得车险市场进一步加强保障功能 ， 提升车险行业效率 ， 持续推动财产保险业向高质量发展转变 。 车险作为财产险行业最重要的一环 ， 将从销售驱动向产品服务驱动转型 ， 从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级 。
平安产险也向采访人员表示 ， 本次车险综合改革 ， 通过健全市场化条款费率形成机制 ， 将系统解决“低赔高费”、经营粗放、竞争失序等车险领域长期存在的一些问题 ， 为行业高质量发展提供重要保障 。 目前 ， 车险综合改革进入了深水区 ， 行业肯定会有一段时间的阵痛期 ， 短期内行业车险保费增速可能下滑 ， 甚至出现负增长；同时 ， 综合成本率可能会超过100% ， 出现承保亏损 。


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