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保险|为何保险科技缺乏成熟商业模式？躬身入局的他们这么说……( 二 )


借助京东平台流量 ， 让保险融入消费者各类生活场景
我们目前主要借助京东平台3类资源 ， 让保险融入消费者各类生活场景：
一是3C类产品 ， 包括延保业务、退货运费险等；
二是凭借京东商城的母婴、医药等板块积累的一些大数据 ， 对消费者行为习惯进行分析 ， 希望未来能够在用户无感知的情况下完成保险交易 ， 实现保险消费的低额化、碎片化、场景化；
三是京东安联的境外旅行产品 ， 基于境外服务能力建设以及股东安联的全球优势 ，， 结合京东集团的场景优势 ， 京东安联能够为消费者提供更多安心的服务；
当然 ， 我们在B端也有一些探讨与尝试 ， 特别是与物流相关的险种 。 拥有自建物流体系的京东 ， 在全套物流供应链都上积累了很好的风控模型 。
保险科技领域为何至今没有成熟的商业模式出现？
李曦：
保险行业有较高的专业门槛 ， 纯互联网思维和运营策略很难达到预期目标
根源还在于互联网流量的变现难题 ， 主要原因有三：
一是保险行业有较高的专业门槛 ， 纯互联网思维和运营策略很难达到预期目标 。 互联网的核心玩法都是拉新促活、提高转化率 ， 而“变现难、盈利难”是目前摆在保险领域的所有互联网公司面前的难题 。 比如当下短视频很火 ， 许多从业者就去拍抖音 ， 但并没有取得很大成功 ， 这就反映了一个现实：纯电商的玩法是不适合保险的 。
二是相当一部分用户黏性差 。 如随身保典的用户是代理人 ， 其刚需是赚钱 ， 虽然目前已经积累了140万的用户 ， 但如果不能让代理人赚到钱 ， 或看到赚钱的希望 ， 其长期、持续投入购买课程的难度是很大的 。
三是流量成本逐渐走高 ， 这是整个互联网领域的通病 。 人口红利逐渐减退 ， 流量获取成本越来越高 。 而且因为多种原因 ， 流量的聚集方向也在发生变化 ， 可能以前投入转化效果比较好的平台 ， 现在已经不再适合投放 ， 精准投放的难度也在增加 。
王启荣：
没有成熟的商业模式并不是某一方或者某一环节的问题 ， 而是整个产业链条的问题
其实保险科技领域没有成熟的商业模式出现 ， 并不是某一方或者某一环节的问题 ， 而是涉及到保险公司、流量平台、代理人等产业链上下游一系列的问题 。 如果能把产业链条打通 ， 保险科技将会最大程度的产生价值：让代理人更容易获客转化 ， 并提高客户的复购率；让机构拥有更好的工具及流程对代理人进行赋能和管理；让保险公司配合开发创新性产品 ， 或者进行定制化 。
在打通各个环节的过程中 ， 会发现保险对科技的依赖性特别大 ， 力码科技在与不同公司合作的过程中发现 ， 在了解公司普遍需求的基础上 ， 通过云中台的建设 ， 可以解决保险公司在消费端的痛点 。
我们经常在内部说 ， 只有帮客户赚钱 ， 客户才会给予同等回馈 。 而对保险行业生态的了解 ， 需要大量的积累 。 如果在彼此了解的基础上为客户解决了难点痛点 ， 保险科技的价值也就得到体现 ， 商业模式自然也就行得通 。
胡任之：
从险企费用支出角度出发 ， 科技公司的定位很大程度上决定了其发展空间
从保险公司费用构成角度分析 ， 包括赔付费用、销售费用、管理运营费用等 ， 科技公司对自己的定位很大程度上决定了其发展空间 。
如目前大部分科技公司扎堆在运营环节 ， 赚取的是管理运营费用 ， 但在有限的市场内同台竞技 ， 很难把规模做大 。
定位于赚取销售费用的科技公司 ， 在面对流量见顶或者流量费用走高的情况下 ， 提高销售效率就会变得更难 。
还有一些科技公司定位于风控环节 ， 但面对赔付周期长的保险产品 ， 如何证明自己能够有效强化风控就成了公司最大的难题 。
比如善诊在开发80岁以上老年人保险的过程中 ， 面临的最大的问题就是如何证明自己在风险端可控 ， 因为整个行业都没有相关数据 。 这个问题答案 ， 只能靠长时间的积累才能获得 ， 没有捷径 。 善诊从2016年开始做老年人医疗险的业务规划 ， 2017年开始落实 ， 2018年做数据储备 ， 直到2019年才正式上线产品——必须一环一环地解决链条上所有的问题 ， 之后才有可能推动行业前进 。


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