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车险|车险综合改革今日落地！你的交强险保额提高了，还有哪些福利？( 二 )


变化3：加量不加价 引导行业增加自燃、发动机涉水等责任
根据规定 ， 车险综合改革将在基本不增加消费者保费支出的原则下 ， 支持行业拓展商车险保障责任范围 。
引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上 ， 增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任 ， 为消费者提供更加全面完善的车险保障服务 。
同时 ， 支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万~500万元档次提升到10万~1000万元档次 ， 更加有利于满足消费者风险保障需求 。
变化4：商车险整体保费有望下降
此轮车险综合改革 ， 保险业根据市场实际风险情况 ， 重新测算了商车险行业纯风险保费 ， 同时 ， 商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75% ， 车险产品费率与风险水平更加匹配 。
同时 ，引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数” ， 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] ， 第二步适时完全放开自主定价系数的范围 。
另外 ， 改革实施后 ， 商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 ， 降低了偶然赔付消费者的费率上调幅度 。
那么 ， 上述这些改变又将如何影响商车险的保费呢？
根据平安产险提供的一个计算案例 ， 以广东地区投保车辆为例 ， 若车辆3年未发生理赔（系数0.6） ， 上年度没有交通违法记录（系数0.9） ， 且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠 ， 那么 ， 在基准纯保费为3000元时 ， 按照以前的指标 ， 保费最低可达（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；但若按车险综合改革后的标准 ， 保费最低可达（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元 ， 整体降价35% 。
变化5：删减事故责任免赔率 产品更丰富
车险综合改革规定还称 ， 将引导行业合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款 ， 合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定 ， 毕竟改革之前 ， 商车险还有5%~30%的事故责任免赔率 。
另外 ， 改革之后 ， 商车险的服务也更加丰富 ， 引导行业规范增值服务 ， 制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款 ， 为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务 。
车险综改前夕：险企忙碌 车主关注降不降价
整体而言 ， 本轮车险综合改革之初 ， 消费者短期内便可以感受到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
值得一提的是 ， 相关的车险综合改革文件在9月3日发布 ， 而9月19日相关的改革就要落地 ， 这对保险公司而言是一个不小的挑战 。
贝壳财经采访人员从多个保险从业人员处了解到 ， 保险公司的车险部门近段时间异常忙碌 ， 紧锣密鼓地准备着系统开发测试、业务员及客服和渠道培训、新政策宣传等工作 。 多位保险公司人员坦言：“车险业务部最近太忙了 ， 都没时间接受采访 。 ”
车主则更关注这次改革车险保费是否下降、保障范围有什么变化等问题 ， 北京车主吴女士告诉采访人员 ， “我看了一些政策普及之后感觉保费应该和之前的差不多或者便宜点 ， 因为虽然调整了一些折扣 ， 但保障责任也增加了 ， 不过车险是刚需 ， 现在保费也不算贵 ， 当然改革之后能更便宜就好了 。 另外 ， 新政策对发生事故较少的车主折扣更多 ， 这也提醒我平时开车注意点 ， 尽量别出事故 ， 买了车险最好别用才是我所追求的 。 ”
“每年业务员给我续保时都说车险要改革了 ， 让提前上 ， 不过这几年确实车险便宜了不少 ， 8月份我上了几项基本险种 ， 以前一年要花三四千元 ， 现在也就2000多元 ， 最近听说又要改革了 ， 我还是关注保险能不能再便宜点 。 ”北京车主王女士也告诉采访人员 。


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