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车险|8000亿车险市场综合改革启动 险企竞争逻辑发生改变

财联社9月19日讯 ， 今日 ， 车险综合改革正式启动 。 有机构预计车险综合改革实施之后 ， 总体上会呈现“保费下降、赔付责任增加”的趋势 ， 这无疑给保险公司风险控制带来很大挑战 ， 实现承保盈利也变得更加困难 。
9月 ， 银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》 ， 《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标 ， 具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等 。 短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标 。
9月10日 ， 多个配套条款与费率调整方案出炉 ， 包括交强险责任限额与费率浮动、商业车险精算规范及多个商业车险示范条款等 。 这标志着车险综合改革主要配套细则已悉数亮相 。 业内人士表示 ， 《关于实施车险综合改革的指导意见》下发一周后主要配套细则就已全部出炉 ， 说明监管部门对此次改革准备已久 。
车险市场规模巨大 。 2019年 ， 我国车险承保机动车达2.6亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费63% 。 国盛证券评论 ， 交强险作为政策性险种自2018年开始已经实现行业性的承保盈利 ， 而赔付限额明显不足 ， 同时存在定价不平衡现象 。 本次车险综合改革基本围绕以上方面 ， 投保人享受的交强险保额将有明显提升 ， 进而促进提升交强险行业总体保费收入 ， 保险公司盈利性预计短期有一定的不确定性 ， 但后期有望继续维持微利 。
综合费改下 ， 商车险设定产品附加费用率的上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75% 。 商车险产品费率有望与风险水平变得更加匹配 。
8月以来 ， 多数中小财险公司都在集中力量筹备车险综合改革 ， 以确保9月19日能够如约出保单 。
有业内人士指出 ， 对于保险公司而言 ， 此次改革将彻底改变车险业务的竞争逻辑 。 根据新的费率系数设定方案 ， 车险价格在大幅下降的同时 ， 预期赔付率会大幅提高 ， 这将大幅压缩保险公司的手续费空间 。 因此 ， 车险业务的竞争将从过去的手续费竞争转变为风险识别、精准定价的竞争 。
国盛观点认为 ， 长期而言 ， 市场化运营之下 ， 头部公司在渠道把控、精准定价、费用控制、理赔服务及科技运用方面仍然具备明显的优势 ， 市占率有望稳步提升 ， 向精细化方向发展 ， 长期看盈利预计不会有显著影响 。
而中小公司或将难以平衡短期策略及长期经营 ， 可能逐步由于较难持续盈利而压缩份额；但对于具备一定特色及优势的中小公司 ， 且综合费改也支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品 ， 将仍有一定的市场空间 。
（责任编辑：张洋 HN080）


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