九卦金融圈|民间借贷新规影响几何？专家：“不妨让子弹再飞一会儿”( 二 )
如今15.4%的利率上限水平 ， 导致很多中小型金融从业机构暂停展业或者面临倒闭的风险 ， “这相当于砍断了很多毛细血管 ， 也砍断了给民营企业输血的机会 。 ”该嘉宾建议 ， 应该给持牌金融机构适当的“开一个口子” ， 否则小微群体借不到钱 ， 只会转向地下融资 ， 利率会趋向无限大 。
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银行从业者：
“对银行及客户的影响应该分层来看”
研讨会上也有不少银行机构的嘉宾 ， 他们分析认为民间借贷利率上限对银行的影响要“分层来看” ， 不能一概而论 。
他认为新的调整对大行是利好 ， 马太效应强者恒强 ， 因为大行有产品、有低成本资金 ， 客群较优质风险可控 ， 而中小银行特别是小银行将受到比较大的影响 。 中小银行在追赶大行的过程中 ， 由于自身实力较弱 ， 为了快速发展 ， 通常会找外部做产品、借外部渠道获客、甚至通过兜底等方式做风控 ， 导致整个产业链条较长 ， 如今终端对客利率面临大幅下降 ， 将直接影响整个产业链上的各个环节 ， 他分析认为 ， “一些中间环节很有可能直接崩掉 ， 最终只会存在资金方和场景方 ， 中小银行一定要发展自己的产品、自己做风控才能站稳脚跟 。 ”
而对客户的影响也要“分层来看” ， 优质客群不会受太大影响 ， 他们可以从银行渠道拿到低利率的资金 ， 受影响最大的是那些收入不稳定、风险比较高的“长尾客群” ， 这些客户有一个比较普遍的现状：超出自己的经济承受能力超前消费 ， 然后通多各种贷款途径“拆东墙补西墙” 。
他分析称 ， 此次调整民间借贷利率的司法保护上限 ， 除了应对经济下行周期、新冠疫情等因素的影响 ， 也有极大可能是因为国家看到了一些危险的信号 ， 比如这类“长尾客群”的共债数据非常高 ， 信贷规模增速非常快 。 “共债太严重 ， 总有滚不动的一天 ， 到那时会出现更大的风险 。 ”
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律师：“是否会破坏契约精神？”
温州判例在业内引发巨大反响 ， 最大的争议点还包括“法律溯及过往”的问题 。
最新的司法解释规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的 ， 可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率4倍确定受保护的利率上限 。 本规定施行后 ， 最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的 ， 以本解释为准 。 ”
研讨会现场 ， 不少律师代表均针对“是否会破坏契约精神”进行了深入的讨论 。
一位嘉宾分析认为 ， 民间借贷合同是民事合同 ， 在不违背法律相关条款情况下 ， 只要双方意思表示真实 ， 合同签订后理应受到法律保护 。
然而此次司法解释“溯及过往” ， 合同的契约精神何在？又如何保护社会诚信？交易没有了可确定性和可预期性 ， 是否会导致善意的出借人出现巨大损失？出借人又如何保障自己的利益不受损害？
也有律师持反向观点 ， 他认为近几年来民间高利贷泛滥 ， 高利贷、超利贷、套路贷等行业乱象严重扰乱了正常的经济生活秩序 ， 国家出台利率上限正是为了规范民间借贷 ， 为小微企业减负 ， 而这个司法解释只是确定了受保护的利率上限 ， 适用于起诉阶段 ， 如果双方自愿按照合同约定的利率执行 ， 不去法院就不会涉及到破坏契约精神的问题 。
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建议：
“一定回不到从前了 ，
但任何变革都有机会”
研讨会上虽然争议较大 ， 但也有不少嘉宾建议 ， “让子弹多飞一会儿” ， 也应该从正向积极的角度来思考变革中潜藏的机会 。
【九卦金融圈|民间借贷新规影响几何？专家：“不妨让子弹再飞一会儿”】“大家要清楚地认识到 ， 一定回不到从前了 。 ”一位嘉宾直言 ， 社会最大的变革是法律和规则的变革 ， 这将可能会导致一次行业的大洗牌 ， 甚至代表着国家将重新规范和重新建设整个行业 。
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