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中国汽车报|车险综改要动真刀真枪了

继7月中国银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》后一个多月 ， 8月23日 ， 中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》（以下简称“新条款”） ， 并向社会公开征求意见 。 新条款理顺了主险和附加险责任 ， 在机动车损失保险现有责任基础上 ， 大幅增加了新的附加险种 。 车主在收获更多获得感的同时 ， 保险行业的竞争格局或将发生变化 。
【中国汽车报|车险综改要动真刀真枪了】截至采访人员发稿日 ， 中国银保监会在其官网正式发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》 ， 宣布将于9月19日起开始实施 。
中国汽车报|车险综改要动真刀真枪了
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■主险和附加险结构更合理
从新条款看 ， 机动车损失保险增加了机动车全车盗抢 ， 玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等全新附加险种 ， 还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品 ， 为消费者提供了更完善的车险保障服务 。
新条款将商业车险调整为3个主险与11个附加险：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险 ， 分别提供车辆损失、第三者伤亡、车上人员伤亡保险责任；11个附加险分别为附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险等 。
中国保险行业协会相关负责人表示 ， 此次商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任 。 从新条款的整体内容来看 ， “理顺责任”主要体现在机动车损失保险在现有责任的基础上 ， 进行了大幅增加 。 例如 ， 在现行条款中 ， 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险4个险种 。 而新条款则将主险减少到3个 ， 机动车全车盗抢保险被删除 。 按照新条款 ， 消费者将无需单独购买盗抢险 ， 车辆被盗窃、抢劫、抢夺 ， 但仍可能够获得理赔 。 此外 ， 机动车损失保险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约6个方面的保险责任 。
新条款针对消费者争议最多的问题 ， 减少了责任免除 ， 删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款 ， 如地震及其次生灾害等 。 中国保险行业协会相关负责人强调 ， 至此 ， 我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险 。 删除了事故责任免赔率 ， 使得消费者保障更充分 ， 有利于减少理赔纠纷 。 保险业协会有关负责人表示 ， 新条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率 ， 使得消费者保障更充分 ， 有利于减少理赔纠纷 。 现行条款规定 ， 被保险机动车一方负次要事故责任的 ， 实行5％的事故责任免赔率；负同等事故责任的 ， 实行10％的事故责任免赔率；负主要事故责任的 ， 实行15％的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的 ， 实行20％的事故责任免赔率；此外 ， 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿 ， 无法找到第三方的 ， 实行30％的绝对免赔率 。 取消机动车事故责任免赔率会进一步增强消费者的获得感和保障感 。
新条款还新增了驾乘人员意外险条款 ， 与现有车上人员责任险相互融合 ， 既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障 ， 也保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任 。 同时 ， 针对消费者日常使用车辆的场景 ， 新条款制定了增值服务附加险条款 ， 为消费者提供更多更好的用车保障 。
据了解 ， 新条款制定过程中 ， 进行了国际调研 ， 广泛借鉴了发达市场的经验 。 充分借鉴国际市场车险产品特点 ， 在保障被保险人驾驶风险的同时 ， 还兼顾其作为交通参与者会面临的意外事故风险 ， 以及用车过程中的增值服务需求 ， 使保障内容更加全面 。


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