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北京青年报|帮“卡奴”翻身上岸 中介号称的协商分期真有那么美吗？( 二 )


“我要是把这些都提供给他 ， 当然方便他替我去跟银行谈判 ， 但是他们也同时掌握了我的隐私信息 ， 感觉不妥 。 ”张先生说 。
中介协商有“剧本”
卖惨、表决心、投诉威胁
有网友在平台发表评论称：“之前我自己跟银行客服沟通过好几次 ， 都没有申请下来停息挂账 ， 有的客服直接说银行没这项业务 ， 谁知中介却办成了 。 ”
为什么客户自己与银行谈不拢 ， 中介却能“无往不胜”？“他们这都是套路 ， 都有剧本 。 ”资深信用卡研究专家董峥表示 。 据了解 ， 被中介视为“尚方宝剑”的就是2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 ， 即“在特殊情况下 ， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的 ， 发卡银行可以与持卡人平等协商 ， 达成个性化分期还款协议 。 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。 ”达成协议后 ， 银行不会再催收或起诉 ， 除非持卡人再次逾期 。
有股份行信用卡中心工作人员透露 ， 无论是中介亲自上阵还是场外指导 ， 一般都会在三方面做足功课 。 第一步是“装可怜” ， 讲述自己遭遇失业、生病、车祸等重大变故 ， 通常会提供各种证明 。 第二步是向银行证明现在的收入情况 ， 表示愿意在能力范围内按期还款 ， 有的会写下承诺书表决心；第三步 ， 如果感觉银行不是很好说话 ， 他们就会指责银行客服或催收有问题 ， 扬言马上向当地监管部门投诉 。
内存
个性化分期还款协议
最长期限不得超过5年
2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定 ， “在特殊情况下 ， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的 ， 发卡银行可以与持卡人平等协商 ， 达成个性化分期还款协议 。 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。 ”达成协议后 ， 银行不会再催收或起诉 ， 除非持卡人再次逾期 。
律师提醒
“灰色地带”风险多 持卡人别存侥幸心理
据了解 ， 目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人：一类是律师 ， 另一类是原来从事催收的人员 。 他们为逾期持卡人“出谋划策”算不算违法呢？
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师认为 ， 相关中介机构现在应算游走于“灰色地带” ， 法律没有明文禁止这类业务 。 但是 ， 对于持卡人来说 ， 必须提防其中的风险 。
许桂林指出 ， 有些中介骗了服务费 ， 没有办成也不退钱 。 有些中介会教唆持卡人编造谎言 ， 怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料 。 比如伪造贫困证明、住院证明等 。 这种行为其实已构成欺诈 。 一经核实 ， 借款人不仅要承担相关法律责任 ， 已付高额中介费也打了水漂 。 即使银行没有查出来 ， 中介也可能利用造假的“把柄” ， 对持卡人进行敲诈勒索 。
另外 ， 这些中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息 ， 如果他们非法使用 ， 可能会给持卡人带来更大损失 。
许桂林提醒逾期持卡人 ， 一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构 ， 勿心存侥幸 ， 别因贪图小利带来更多风险 。
据了解 ， 广东银保监局去年9月曾发布风险提示指出 ， 代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期息费”等违规骗局和行为本身对债务清偿并无作用 ， 反而存在很大的风险 ， 有可能对消费者个人征信和经济财产等造成严重危害和损失 ， 消费者不要听信“代理处置债务”的宣传 ， 以免导致更大的损失 。
专家观点
“反催收”联盟扰乱金融秩序
“欠债还钱 ， 天经地义 。 这些中介现在撺掇逾期持卡人想方设法赖账 ， 我认为破坏了社会诚信体系 ， 败坏了社会风气 。 ”资深信用卡研究专家董峥说 。
“他们其实就是钻法律法规的空子 ， 利用持卡人的弱点 ， 赚信息不对称的钱 。 ”董峥指出 ， 如果持卡人一向还款记录良好 ， 因为特殊情况暂时遇到困难 ， 完全可以自己跟银行协商 ， 正常办理 。 可是相当一部分持卡人在办卡的时候毫无规划 ， 用卡的时候随心所欲 ， 真到了没钱还债的地步 ， 不想办法挣钱还债 ， 反而到处寻找赖账的“妙方” 。 这些中介正好迎合了这部分需求 。


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