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重疾险|有了保证续保20年的医疗险，还需要重疾险吗？

重疾险|有了保证续保20年的医疗险，还需要重疾险吗？
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【重疾险|有了保证续保20年的医疗险 ， 还需要重疾险吗？】作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
最近 ， 市面上出现了几款长期的百万医疗险 ， 挺受欢迎 。
比如平安e生保长期医疗险 ， 保额上百万 ， 保费在一些年龄段只要几百块钱 ， 杠杆和以前短期的百万医疗险几乎是一样高的 ， 更重要的是还保证续保20年 。
以前短期的百万医疗险 ， 最长也就保证续保6年 ， 很多人会担心买着买着买不了了 ， 但自己又到了常生病住院的年纪 ， 所以会搭配一个重疾险 ， 合同一签就是到70岁 ， 甚至终身 。
现在这种长期的百万医疗险让人踏实了很多 ， 有猫友来问 ， 是不是重疾险就没什么必要了？
重疾险|有了保证续保20年的医疗险，还需要重疾险吗？
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重疾险|有了保证续保20年的医疗险，还需要重疾险吗？
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① 重疾险赔的钱想怎么花怎么花
虽然新出的长期医疗险保证续保的时间变长了 ， 但它仍然是医疗险 ， 是报销形式的 ， 报的不会超过花的 ， 还有1万的免赔额；并且只报销医药费 ， 如果长期住院 ， 不能工作 ， 这期间的收入损失医疗险是无法弥补的 。
而重疾险是定额给付形式的 ， 得了合同里的疾病直接给一笔钱 ， 想怎么花就怎么花 ， 可以用来治病 ， 也可以弥补收入损失以及后续的康复疗养支出 。
新定义落地后的产品 ， 甲状腺癌就要分轻重了 ， 轻型的就只能按照轻症赔付 ， 可能只有30%保额 。
但目前市面上的重疾险还都是基于旧定义的 ， 甲状腺癌可以拿到完整的重疾保额赔付 ， 而治疗可能也就花个几万块钱 ， 现在买重疾或者补充保额还是很划算的 。
② 重疾险可以覆盖一些先进药、先进技术
新出的两款保证续保15年、20年的百万医疗险 ， 都无一例外不报销外购药 。
比如一些疗效好的抗癌特药 ， 只能到院外的DTP药房购买 ， 医保不能报 ， 就还是需要商业保险 。
虽然医保纳入了一些特药 ， 但以后能不能持续纳入还是未知 ， 所以保险公司也不敢轻易尝试 。
另外 ， 平安那款保证续保20年的产品 ， 将质子重离子的保障也排除在外了 。
这也是一项治疗癌症的先进技术手段 ， 虽说不是所有癌症都用的上 ， 但对部分癌症很有效 ， 比如年纪轻轻就得了鼻咽癌 ， 如果想获得很好的生存质量 ， 肯定还是会去上海质重医院试一试的 。
而因为重疾险赔的钱想怎么花就怎么花 ， 不限制药品和治疗手段 ， 所以就能很好的覆盖先进药、先进技术的支出 。
重疾险|有了保证续保20年的医疗险，还需要重疾险吗？
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③ 重疾险可以保至70岁或者终身
虽然现在长期医疗险最长保证续保20年 ， 但是对于三四十岁的人来说 ， 20年后也不过五六十岁 ， 正面临着疾病高发期的到来 ， 仍然需要保障 。
目前的长期医疗险 ， 保证续保期过后 ， 续保需要审核 ， 彼时很多人又填了很多小毛病 ， 能不能续保也是个问题 。
而重疾险通常可以保至70岁或者终身 ， 这期间都不用担心保障会断掉 。
④ 重疾险的保费是提前约定好的
现在的长期医疗险之所以可以保证续保20年 ， 也是有前提的 ， 费率可调 。 一般是上市前三年不能调整 ， 每次调整间隔最短一年 ， 每次最多涨30% ， 保险公司也要控制风险 。
而重疾险是投保时就约定好了每年的保费 ， 不会调整 ， 即使以后通胀比较严重 ， 也是每年交这些钱 ， 这方面就比医疗险安心很多 。
当然 ， 也并不是重疾险就处处比医疗险好 ， 也有不足 。
比如重疾险的保费会比长期医疗险高出很多；而且险病种 ， 只有得了合同里规定的疾病并且达到一定程度 ， 才能获得赔偿；还有因为是直接给钱的 ， 钱是有时间价值的 ， 需要防止保额贬值 ， 适时的去补充保额 。


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