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深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%( 二 )


这笔钱花了就是花了 ， 如果自己出险 ， 保险公司就赔钱；如果自己不出险 ， 这笔钱就赔给别人了 。
无论是储蓄型重疾险 ， 还是消费型重疾险 ， 都要扣风险保费 。 储蓄型之所以在身故时还能返钱 ， 是因为我们多交了一笔“储蓄保费” 。
储蓄保费被保险公司拿去钱生钱 ， 虽然几十年能给我们返一笔钱 ， 但收益并不高 ， 早就贬值了 。
因此 ， 下次有人跟你说重疾险可以理财 ， 别轻易被忽悠了 。
2、消费型重疾险 ， 没生病保费就白花了？
买储蓄型重疾 ， 就算没得大病 ， 身故也能赔钱 。 而消费型重疾 ， 如果没生病 ， 保费是不是就白花了？
下面我们用例子说明：
小李请了一个保镖 ， 约定在70岁前一直保护他的人身安全 ， 但他从来都没被袭击过 。
那小李雇保镖的钱白花了吗？显然不是 。
同理 ， 消费型重疾就算没有理赔 ， 钱也不会白花 ， 因为它已经在约定的时间 ， 为我们提供了保障 。
如果一辈子健健康康 ， 不应该埋怨保费浪费了 ， 而是要感谢上天的眷顾 。 觉得自己没得大病就亏了 ， 这种心态就有点舍本逐末了 。
而且消费型重疾还有一个“隐藏操作”：身故也可能拿回一笔钱 。
这就是保单的现金价值 ， 它可以通过退保取出来 。
总的来说 ， 我们要看清这个真相：买保险是一种消费 ， 而不是投资理财 。
四、想兼顾保障和理财 ， 可以这样买！
买保险因人而异 ， 没有绝对的对错 。
有的人认为重疾保到70岁就够了 ， 省下来的钱可以拿来投资 。 这种做法叫做“买定投余”：买定期保险 ， 投资剩余的钱 。
下面用案例介绍一下：
1、买定投余VS终身重疾 ， 哪个好？
30岁的陈先生 ， 想买一份50万的重疾险 ， 选择保到70岁 。 相比保终身 ， 每年能节省1650元 ， 这些钱可以拿来基金定投 。
买定投余会比终身重疾更划算吗？我们算一下：
深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%
文章图片
直接说结论：
如果70岁前患病：买定投余能拿到的钱比终身重疾险多 ， 因为投资账户多了一笔钱 。
如果70岁后患病：定期重疾险的保障结束了 ， 但投资账户还有一笔钱；而终身重疾险能固定拿到50万 。
70岁后投资账户有多少钱？能不能取代终身重疾险的50万？这取决于投资收益率 。
通过计算得出 ， 如果每年能达到8.3%收益 ， 投资账户就能超过50万 ， 而且这是现金 ， 比重疾险得病才赔钱更实用 。
对于长达几十年的投资 ， 8.3%收益是有可能达到的 。
2、买定投余 ， 到底适合哪些人？
收益有可能达到 ， 不代表一定能达到 ， 任何投资都是有风险 。
买定投余并非人人适合 ， 具体总结如下：
【深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%】对于投资高手：充分认识投资的风险 ， 并对未来的股市走势充满信心 ， 可以选择买定投余的 。
对于投资小白：不但预算充足 ， 同时希望保终身 ， 建议你直接买终身重疾险 ， 不要去折腾了 。
普通工薪家庭：先保到70岁 ， 优先把保额做足 。 等过几年收入提高了 ， 再考虑保终身的产品 。
另外 ， 如果你的理财资金很多 ， 每年拿一部分收益来买保险就好了 ， 保险就相当于是“送”的 。
五、写在最后
富人生病不一定要有保险 ， 有钱就行了 。 而对于普通人 ， 保险永远是家庭资产配置不可缺少的一环 。
风险无法预测 ， 我们唯一能做的 ， 就是科学合理配置保险 ， 早买早保障 。
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