支晓|中银消费金融转型心切，大幅下调逾期违约金、猛招代理( 二 )
存量巨头涌入 ， 持牌消费金融格局突变 ， 是中银消费金融转型遇到的第二个坎儿 。 以往 ， 借助行业先发优势及股东方中国银行的品牌优势 ， 中银消费金融凭借散布全国的代理和中介持续攻城略地 ， 一度在2017年以净利润13.75亿元排在持牌消费金融公司业绩首位 。
业务转型和合规要求下 ， 中银消费金融逐渐走下盈利冠军的宝座 。 今年以来 ， 平安、小米、光大消费金融陆续开业 ， 蚂蚁消金获批筹建 ， 这些机构均是以存量身份进场 。 凭借资金、场景、获客能力 ， 新玩家入场必定会加剧持牌消费金融公司竞争 。
此外 ， 从持牌消费金融公司近期的人事变动上看 ， 头部机构几乎都作了大规模人事调整 ， 新上任者出自银行、消金公司 ， 均具有相当丰富的从业经验 。 前有捷信、马上 ， 后有平安、小米 ， 今年可谓家家谈转型 ， “备战打仗”的氛围越来越浓 。
消费金融市场从互联网过渡到金融科技 ， 科技成为驱动消费金融公司业绩增长的核心要素 ， 在这方面 ， 从近期冲击IPO的马上消费金融身上即可看出 。 无论是线上获客、场景搭建 ， 还是智能风控、智能贷后管理 ， 中银消费金融推陈出新可能还需要时间 。
激烈的竞争环境中 ， 持牌消费金融公司还要面临利率下行所导致的冲击 。 当前持牌金融机构的利率下行是必然趋势 ， 去年年末就有消息称持牌消金机构被地方监管要求将产品年化利率降至24%以下 ， 今年施行的民间借贷利率新规给定价又蒙上一层阴影 。
财报显示 ， 截至2020年6月末 ， 中银消费金融总资产约312.17亿元 ， 较2019年末的329.02亿元下降5.12%；总负债约231.75亿元 ， 较2019年末的249.76亿元下降7.21% 。
与2019年全年业绩对比 ， 中银消费金融今年上半年的净利润大幅缩减 。 2019年 ， 中银消费金融营业收入43.15亿元 ， 净利润达6.59亿元 。 今年上半年营收约占去年全年的49% ， 属于持平水平 ， 而净利润仅占去年全年的15% 。
当前 ， 中银消费金融总资产规模居持牌消金机构第五 ， 仅次于捷信、招联、马上、兴业 。 作为老牌消费金融公司 ， 中银消费金融营业收入仍处于前列 。 由于线下扩张团队的回撤 ， 以及监管对产品利率的把控 ， 中银消费金融何时能回到净利10亿元梯队 ， 仍然是一个谜 。
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