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2020|中国保险业风险评估报告2020发布( 二 )


1.保险风险方面 ， 多险种承保风险加大 。 一是健康险业务赔付支出走高 。 2019年 ， 健康险业务赔付支出2,351亿元 ， 同比增长34.78% ， 主要由于医疗险和重疾险赔付大幅增长 。 二是人口预期寿命延长 ， 长寿风险不断积聚 。 人口预期寿命的延长将加大长期重疾险和医疗险赔付风险 ， 并增加年金产品负债成本 ， 若在产品设计时未能充分预估 ， 将导致责任准备金计提不足风险 。 三是意外伤害险手续费持续处于高位 。 市场竞争激烈、多数保险公司议价能力有限、借款人意外险手续费变相为借款利息等、信息不对称、财务数据失真等原因导意外险手续费持续处于高位 。 四是养殖保险赔付率攀高 。 受非洲猪瘟疫情等因素影响 ， 2019年生猪养殖保险赔款支出144亿元 ， 简单赔付率127% ， 赔付率出现阶段性同比大幅攀升 。 由于非洲猪瘟疫情影响具有延续性 ， 预计2020年养殖险赔付情况仍不乐观 。
2020|中国保险业风险评估报告2020发布
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数据来源：中国银保监会官网 。
图1 近5年健康险业务赔付支出情况
2.市场风险方面 ， 利率风险和权益波动风险隐现 。 我国经济增速有所放缓 ， 随着利率市场化改革进一步深化 ， 长期来看市场利率中枢大概率震荡下行 。 同时 ， “资产荒”现象仍在延续 ， 保险资金中长期配置压力有所加大 ， 再投资风险有所增加 。 低利率环境下保险公司利差损风险增大 。 部分公司对利差损风险认识不够充分 ， 需关注这些公司万能险产品带来的“软性”利差损 ， 防范调节机制失灵 。
2019年 ， 股票市场回升 ， 多数公司主动加大了股票的配置比例 。 保险行业投资股票财务收益率和综合收益率均同比大幅上升 ， 但仍有近两成公司投资股票亏损 。 配置股票比例较高且收益率较低的公司面临较大的权益价格波动风险 。 2020年 ， 新冠肺炎疫情在世界各国相继爆发 ， 全球资本市场强力震荡 ， 保险资金运用收益的波动与减值压力增加 。
3.信用风险方面 ， 信用违约风险继续扩大 。 在经济转型、去杠杆和打破刚性兑付的背景下 ， 保险资金运用面临的信用环境严峻 。 2019年 ， 债券违约继续维持高位 ， 违约存在主体分层明显、违约原因多样化的特点 。 2020年 ， 信用债偿债压力较大 。 在信用风险逐步释放的背景下 ， 保险资金配置固定收益类资产面临的信用风险加大 ， 叠加地方政府债务风险攀升 ， 保险公司持仓债券及非标产品的信用风险可能进一步暴露 。 随着行业内投资非标资产的比例不断提升 ， 部分非标产品也隐含了信用违约风险 ， 信用风险敞口进一步扩大 。
2020|中国保险业风险评估报告2020发布
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数据来源：2019年四季度保险公司偿付能力报告摘要 。
图2 2019年末信用风险最低资本较年初增幅情况
【2020|中国保险业风险评估报告2020发布】近年来保证保险高速发展 ， 其业务与经济形势密切相关 。 当前信用违约事件增多 ， 保险公司面临的信用风险显著增长 ， 赔付事件明显增加 。 其原因一是受到经济下行影响 ， 个人还款能力下降 ， 影响个人消费类信用保证保险；二是随着网贷监管政策收紧 ， 加快了风险暴露 ， 并将风险传导至保证保险 。
4.操作风险方面 ， 规范经营有待加强 。 2019年 ， 全国保险监管系统累计公布947张行政处罚决定书 ， 全年共计罚款14,117.38万元 ， 同比下降41.44% 。 在严监管之下 ， 行业整体合规意识有所提升 ， 但一些行业顽疾短时间内仍无法有效杜绝 。 一是车险业务违规频发 ， 监管部门针对车险市场乱象强势出手 ， 全年共对29个地区、141个财产险公司分支机构采取了停止商业险条款和费率的监管措施 ， 涉及33家主体；对87个财产险机构车险违法违规行为进行行政处罚 ， 罚款1,735万元 ， 处理责任人126人次 。 二是人身险产品开发设计和管理存在不足 ， 在产品设计、产品条款表述、产品费率厘定及精算假设、产品材料等方面存在问题 ， 监管部门针对产品专项核查清理、产品备案中发现的主要问题先后进行3次通报 ， 共有54家公司被点名 。 三是健康险投诉及纠纷高发 ， 主要由于产品条款中的保险责任描述、除外责任描述和释义的界定不清 ， 保险公司对健康告知提示不足、询问内容设计欠合理 ， 销售过程中所传递的信息与消费者理解和实际情况有明显区别 ， 互联网渠道购买流程过于简单等问题 。


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