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慧保天下|国寿福、平安福等怎么办？，银保监会划定组合销售6项负面清单

【慧保天下|国寿福、平安福等怎么办？，银保监会划定组合销售6项负面清单】慧保天下|国寿福、平安福等怎么办？，银保监会划定组合销售6项负面清单
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已经司空见惯的各种“人身险产品组合/计划” ， 被监管“盯上了” 。
9月18日 ， 银保监会向各人身险公司下发《关于组织开展人身保险产品组合销售专项核查整顿工作的通知》（以下简称“《通知》”） ， 开出6项负面清单作为核查要点 ， 要求人身险公司重点对通过产品组合销售 ， 强制捆绑搭售保险产品的行为进行核查整顿 。
事实上 ， 早在5月底 ， 人身险产品组合销售这一模式就已经引发了监管的高度关注 。 彼时 ， 为全面了解人身险公司产品组合销售的情况 ， 以及主险、附加险产品开发设计情况 ， 银保监会人身保险监管部曾对各险企展开相关调研 。
尤为引人关注的是 ， 已经有公司 ， 因为产品组合销售的问题被罚 ， 例如 ， 三峡人寿 ， 早在6月 ， 就因为销售规则不合理、严重偏离主附险设计及保障本源等问题而吃罚单；紧随其后 ， 7月的人身保险产品问题通报中 ， 海保人寿、人保寿险也因产品组合销售规则存在缺陷被监管点名……如今 ， 监管又勒令险企进行专项核查整顿 ， 各类人身险产品组合正迎来一场大考 。 知名的产品组合“国寿福”“平安福”等最终将何去何从？
组合销售 ， 当下人身险产品最主流的销售方式
人身险产品组合销售在今天已经司空见惯 ， 各种各样的“XXXX保障计划”“XXXX产品计划”莫不是如此 。 其提供的保险产品大多数由主险和附加险构成 ， 也包括不同的主险组合 。
主险：又叫基本险 ， 可以独立承保、单独购买 。
附加险：不能单独投保 ， 从属于主险 ， 主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时 ， 附加险效力也随之终止 。
正常而言 ， 主险解决消费者最主要的风险保障问题 ， 而附加险则是为了在主险基础上 ， 进一步扩大保障范围 ， 因此 ， 主险产品形式主要是寿险、重疾险等 ， 而附加险则多是住院医疗险、保费豁免等 。
目前 ， 大型公司提供的保险产品常常以多面组合的形态呈现 ， 常见的形态有：寿险+健康险 ， 寿险+意外 ， 分红险+健康险 ， 分红险+万能险+健康险 ， 甚至将更多的产品组合嵌套 ， 以求增强竞争力 ， 达到一张保单保全家、一张保单保一生的目的 ， 这样的产品在险企开门红或阶段性业务冲刺中尤其受公司力推 。
业界很多知名产品实际都是以产品组合的形式进行销售的 ， 例如：
中国人寿：在“国寿福”系列保险产品中 ， 国寿福（臻享版）保险产品组合就由国寿福终身寿险（臻享版）、附加国寿福提前给付重疾险（(臻享版）、附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）和附加国寿福豁免保险费重疾险（优享版）组合而成 。
平安人寿：自2013年首推平安福以来 ， 该产品就长期保持“寿险+重疾险+长期意外险”的打包组合形式 。 目前 ， 围绕平安福 ， 平安人寿推出了24款附加险 ， 以“主险全面保障+附加险按需赋形”的模式销售 。
新华保险：2018年 ， 新华保险推出1个主险加3个附加险的标准组合 ， 2019年 ， 进一步推进“1+N”的产品组合 。 以今年初上线的“宜加保”保险组合计划为例 ， 该计划由健康无忧重大疾病保险（宜家版）、附加金满多两全保险等险种组成 。
太保寿险：近期 ， 围绕15年期费率可调的长期医疗险 ， 太保寿险已经推出万福金安、至尊超安、安享无忧、相伴长安等一系列产品组合计划 。 其中 ， “万福金安”保险产品计划由金福双禄重大疾病保险和安享百万医疗保险（费率可调）组成；至尊超安保险产品计划由至尊超能宝A款两全保险、附加至尊超能宝A款重大疾病保险以及安享百万医疗保险（费率可调）组成 。
太平人寿：8月 ， 太平人寿推出的“太平福甲天下保险产品计划”由太平福禄双甲终身重大疾病保险和太平福多多两全保险组合而成 。
……
很显然 ， 人身险产品组合销售早已经在业内蔚然成风 ， 险企的主流产品莫不是如此 ， 倘若监管对此严格规范 ， 必将波及大部分公司的大部分业务 。
正面：产品组合满足客户多元化需求的同时 ， 也满足了险企深度挖掘客户的需求
值得注意的是 ， 在5月份的市场调研之后 ， 银保监会并没有就此出台相应的规范性文件 ， 将其上升到制度的高度 ， 而是发文要求保险公司对照列出的6项负面清单 ， 进行专项核查整顿 。 很显然 ， 监管部门在看到乱象的同时 ， 也看到了产品组合销售背后的合理性 ， 并没有对其进行全盘否认 。
站在客户的立场来看 ， 其风险保障需求本身就是多元的 ， 多个产品组合在一起 ， 可以帮助其一次性解决多个问题 。
站在保险公司的立场上 ， 在一次性解决客户多重风险保障问题的同时 ， 也满足了其深度挖掘客户的意图 ， 保费增加了 ， 销售成本降低了 ， 利润也增加了 。
业内人士透露 ， 近些年 ， 市场上较好的寿险公司1份主险往往可以附加5份附加险 ， 附加险的保费收入和佣金都大于主险 ， 所以各公司都在想办法挖掘客户的附加险需求 ， “当客户主险保障达到一定程度后 ， 就很难通过提升保额的方式增加保费 ， 而通过大量附加险销售 ， 一方面可以满足消费者多元化需求 ， 另一方面也撬动了公司保费收入 。 ”


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