互联网|放行头部互联网企业、坚持“机构持牌、人员持证”铁律，互联网保险办法迎三修
_原题为 放行头部互联网企业、坚持“机构持牌、人员持证”铁律 ， 互联网保险办法迎三修
互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患 。 继2019年底互联网保险业务新规在业内征求意见后 ， 9月28日 ， 银保监会就《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）三度征求意见 。 相较2019年版本 ， 此次坚持了“机构持牌、人员持证”底线 ， 同时 ， 增加了互联网企业代理保险业务的规定 ， 释放出放行互联网企业信号 。
业内人士分析 ， 部分互联网企业与其持牌的保险中介机构之间存在“两张皮”的现象 ， 即互联网平台旗下公司虽拥有保险牌照 ， 但平台本身并不具备保险销售资质 。 若能申请兼业代理牌照 ， 则有望引入头部互联网企业直接入局保险业 。
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机构持牌有“门槛”
随着互联网技术的进步和创新 ， 互联网保险曾现高歌猛进的增长之势 。 不过 ， 由于多数机构冲动涌入 ， 服务良莠不齐 ， 投诉纠纷突出 ， 事后倒追倒查补漏艰难 ， 网络安全隐患大 。
“机构持牌”成两次修订稿的底线 。 新《办法》确立持牌经营要求 ， 明确互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展 ， 其他机构和个人不得开展互联网保险业务 。 同时 ， 保险机构开展互联网保险业务 ， 不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围 。
“监管机构要求‘机构持牌’针对部分互联网企业利用自身的优势介入到保险销售中来 ， 但是并没有取得相应的牌照 。 这一方面容易脱离监管 ， 另一方面缺乏基本的专业素质 ， 从而容易损害消费者利益 。 ”首都经贸大学保险系副主任李文中认为 ， 监管机构要求“机构持牌”有利于规范互联网保险市场秩序 ， 保障通过互联网渠道购买保险的消费者的利益 。
在规定持牌机构经营条件方面 ， 《办法》提出了开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备的条件 ， 增加了网络安全、监管评价、消费者服务等要求 。
《办法》表示 ， 保险机构开展互联网保险业务 ， 应由总公司集中运营、统一管理 ， 建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度 。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力 ， 合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围 ， 不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的 ， 不得开展互联网保险销售或保险经纪活动 。
同时 ， 保险机构应持续提高互联网保险业务风险防控水平 ， 健全风险监测预警和早期干预机制 ， 保证自营网络平台运营的独立性 ， 在财务、业务、信息系统、客户信息保护等方面与公司股东、实际控制人、公司高级管理人员等关联方实现有效隔离 。
那么 ， 银行类保险兼业代理机构是否可以经营互联网保险业务？银保监会相关负责人表示 ， 除了要满足《办法》对保险机构的一般要求外 ， 上述机构还要满足针对银行的专门要求：一是应通过电子银行业务平台销售；二是应符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定；三是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人 。
营销员朋友圈售保亦需“持证”
今年7月28日 ， 青海银保监局连发6张罚单 ， 对某寿险青岛分司及相关工作人员在微信朋友圈进行虚假宣传的行为合计处以7.2万元罚款 。
实际上 ， 这只是营销人员互联网营销展业过程中不合规行为的冰山一角——当前 ， 保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、公众号、微信群、微博、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传 ， 然而保险产品对于从业者资质要求较高 。 对此 ， 《办法》做出了“持证上岗”的规定 ， 以后营销人员在朋友圈卖保险 ， 均需持证公示 。
具体而言 ， 对于互联网保险从业人员营销行为 ， 《办法》规定 ， 保险机构从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传 。 从业人员发布的互联网保险营销宣传内容 ， 应由所属保险机构统一制作 ， 在显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息 。
同时 ， 《办法》要求保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息 。 消费者明确表示拒绝接收互联网保险产品信息的 ， 应停止向其发送；保险机构应当对本机构及所属从业人员互联网保险营销宣传承担合规管理的主体责任 。
而对于营销宣传的内容 ， 《办法》则表示 ， 开展营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则 ， 不得进行不实陈述或误导性描述 ， 不得片面比较保险产品价格和简单排名 ， 不得与其他非保险产品和服务混淆 ， 不得片面或夸大宣传 ， 不得违规承诺收益或承诺承担损失 。
同时 ， 营销宣传内容应与保险合同条款保持一致 ， 不得误导性解读监管政策 ， 不得使用或变相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传 。
此外 ， 营销宣传页面应明确标识产品为保险产品 ， 用准确的语言描述产品的主要功能和特点 ， 突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容 。
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