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证券投资|保卫财富 | 后疫情时代 中国家庭财富规划法则( 二 )


面对种类繁多的基金产品 ， 不少个人投资者会陷入“选择困难症” ， 或发生非理性的过度投资行为 。
范巍认为 ， 一味追求投资回报 ， 对于理财目标的认知不足的人群 ， 往往会一窝蜂地将大量资金投入到股市、基金的热潮中去 ， 风险没有得到有效的分散 ， 不仅没有达到理财的目标 ， 反而出现了损失 。
邵丽萍也指出 ， 长期观察发现 ， 银行客户普遍存在着几个理财误区：一是过度理财 ， 即理财在原则上是“闲钱投资” ， 比例应该合理 ， 至少不能影响家庭的正常生活；二是投入的精力不宜过多 ， 对理财标的上下波动不用特别地关注 ， 应保持心态平衡；三是应具备组合投资的思路 ， 高收益会带来高风险是否能够承受 ， 家庭理财不能用一夜暴富的心态；最后是跟风、盲目型的理财 。
“用户非常需要大类资产配置和资产再平衡 ， 才能在大资管的时代 ， 尤其低利率时代 ， 去获得能够战胜通胀的收益 。 ”先锋领航投顾CEO张宇表示 ， 现在资管行业头部的基金公司、券商、银行等都在投入基金投顾项目 ， 市场中有七千多支基金 ， 数量比股票更多 ， 应该发挥专业机构的投顾能力 ， 帮助个人投资者实现大类资产配置的目标 ， 更好地做好财富管理 。
不同家庭保障先行
展望未来 ， 中国的经济恢复的速度依然领先 。 宜信财富发布的《2020年下半年资产配置策略指引》中认为 ， 新冠疫情的爆发强化了一些行业的长期投资价值 ， 这些行业包括生物科技、医药、数字化服务、科技等行业 。 同时 ， 宜信财富认为 ， 此次疫情唤起了大众的风险保障意识 ， 在实现全民保险启蒙教育的同时 ， 对保险业发展带来深远影响 。 “从投资期限看 ， 保险属于长期配置 ， 可以是十几年、几十年 ， 甚至上百年守护一个家族 。 ”
在《2020年安联全球财富报告》中 ， 2019年中国家庭金融资产总额增长10.0% ， 即主要受益于保险和养老金等资产的增长推动 ， 该类别资产增加了15.3% 。 尽管如此 ， 保险和养老金仍只占在中国家庭投资组合很小的一部分 ， 约为10% 。
而在疫情过后 ， 对很多曾经拥有较高收入的家庭来说 ， 较庞大的保费支出难以为继 ， 成为一个现实的问题 。
针对这种情况 ， 范巍表示 ， 首先 ， 需要向专业的家庭财务顾问咨询 ， 分析此前购买的保险产品具体保障范围、保费支出和收益等情况 ， 做到量力而行 。 其次 ， 保险中断一方面会使被保险人处于风险暴露中 ， 另一方面 ， 此后再重新购买 ， 身体健康状况的评估会使得购买更加复杂 。 因此 ， 应该尽量不要出现中断 。 很多保单在缴纳一定年限后会有“现金价值” ， 客户可以用较低的利息水平从保险公司贷出与现金价值相当的资金 ， 用这部分资金来缴纳保费 ， 同时利用好保险公司的保单缓冲期和中止期条款政策 ， 度过暂时性的财务困境 。
对于收入较稳定、有房贷负担的年轻人的新组建家庭 ， 范巍建议 ， 在家庭理财中应考虑到负债风险和收入保障两方面 。 如果房贷支出需由夫妻双方来共同覆盖 ， 那么两人的收入都值得被保护 。 首先应考虑到人生的极端性风险 ， 因此有必要购买寿险 ， 增加阶段性高额的寿险保障 。 第二个部分是增加意外的保障 ， 购买意外险 。 第三部分是考虑现金流的支出 ， 购买必要的重疾险 ， 通常建议为储蓄型重疾保险 ， 额度建议覆盖足够的治疗资金、康复期费用 ， 以及在此期间家庭必要支出的准备金 。 如果没有发生风险 ， 未来可选择取出现金价值作为自己的养老补充 ， 或将保额以现金的形式留给受益人 。
对于已经进入“上有老下有小”的中年中产家庭 ， 范巍认为 ， 可以根据家庭财务情况 ， 适当的配置年金险 ， 用相对确定的方式 ， 增加被动的理财性收入 。
对于高净值人群 ， 宜信公司提出建议 ， 用1%的公益投入 ， 即可产生巨大的社会影响力 。 无论是直接捐赠 ， 爱心出借（捐赠收益） ， 还是在所有资产配置中主动选择具有正向社会效果的投资标的 ， 都可以让财富有更好的归宿 ， 做更可持续、可测量、可参与的公益 。 据《2019胡润财富报告》 ， 目前大中华区600万资产以上富裕家庭的总财富为128万亿 ， 如果拿出1%做公益 ， 那就是1.28万亿 ， 如果每一位高净值人士都响应1%的倡议 ， 那么这个数字将是2018年全国社会捐赠总额900亿的十几倍 。 宜信表示 ， 国际成熟市场的经验显示 ， 高净值家族可以通过公益安排 ， 让家族精神跨越生命周期 ， 实现富过三代百年传承的梦想 。


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