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券商中国|长假期间三起重大事故，投保额严重不足！假期意外风险高，如何构建防火墙？( 二 )


陈文志分析 ， 一旦发生意外事故 ， 受害方获得补偿的途径一般有三种：一是肇事方补偿（自筹或保险补偿） ， 二是受害方曾自购寿险或者意外险 ， 根据合同条款得到相应赔偿 ， 三是其他方式 。 他建议 ， 每个人都应做好风险评估 ， 依据风险暴露购买保险 ， 投足保险 ， 才是真的保险 。
就个人而言 ， 在民众保险保障意识仍待提高的当下 ， 期待别人足额投保有太大不确定性 ， 买保险这事最好还是靠自己！
从性价比来看 ， 一年期医疗险和意外险都是入门级保险 ， 可以通过有限的成本转移更大风险 ， 充分发挥保险的杠杆功能 。 这类保险产品价格一般不贵 ， 几百元就能买到百万元甚至千万元保障 ， 保费撬动的保障杠杆达到千倍甚至万倍以上 。 例如198元可以购买50万元（身故和伤残保额）综合意外保障 ， 撬动的保障杠杆为2525倍 。
这是由于短期风险概率的发生远小于长期风险发生概率 ， 短期保险产品往往可以实现高杠杆 。 不过 ， 意外险和医疗险保障重点大不相同 。
因意外事件导致身故或者伤残 ， 属于意外险保障范围 。 除了综合意外险 ， 市面上也有不少专项意外保险 ， 例如专门针对航空风险的航意险 ， 专门针对驾乘风险的驾乘意外险 ， 专门针对旅行风险的旅行险等 。
一旦发生意外身故或者伤残 ， 意外险会根据合同确定的保额一次性给付保险金 。 值得注意的是 ， 意外险一般也含有医疗保险金 ， 但保额通常较低 ， 例如前述198元购买的保额50万元（身故和伤残保额）综合意外险 ， 只能提供5万元医疗保险金 ， 难以覆盖重大意外伤害带来的大额医疗支出 。
医疗险与意外险最大的不同是 ， 主要对意外和疾病导致的医疗费用支出进行补偿 ， 实报实销 。 在一年内产生的属于保险合同约定的医疗费用支出 ， 一般都能得到报销 ， 但不给付没有发生的费用 。
简而言之 ， 意外险对意外导致的伤残和死亡给付保险金 ， 医疗险则重在对相关医疗费用进行补偿 。
《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示 ， 因意外伤害导致的伤残中 ， 8-10级轻度伤残占比近80% ， 中度以上伤残占比超过20% ， 其中1-2级重度伤残占比6.3% 。 也就是说 ， 一旦发生意外事故 ， 受伤较重的情况并不鲜见 。 这使得意外险和医疗险的保障作用更加突出 。
【券商中国|长假期间三起重大事故，投保额严重不足！假期意外风险高，如何构建防火墙？】需要注意的是 ， 购买保险一定要看合同条款 。 因为保险条款是所有理赔的依据 ， 一切望文生义都不可取 。 保险产品不同 ， 条款可能有重大差异 。 此前亦有媒体报道 ， 有消费者赴境外旅游前在国内购买了境外旅游险 ， 保险条款却要求诊疗范围为二级及以上医院 ， 导致境外出险后发生理赔纠纷 。 重要的事情说三遍：看条款 ， 看条款 ， 看条款！


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