购物卡经济学：巨额遗忘余额滚成净利润( 二 )
中国支付清算协会每年都在呼吁打击无证经营多用途预付卡业务行为 ， 并且提醒消费者 ， 未获得支付业务许可证的商业企业发行预付卡收取的预收资金 ， 由发卡企业自行管理 ， 资金流向难以监管 ， 是否合规使用主要靠发卡企业的理性自觉 。协会也直接点出了为何有些企业会热衷于发卡 ， “个别商业企业变相从事多用途预付卡业务 ， 通过充值返现、打折促销等方式快速扩大预收资金规模 。 ”在企业内控机制不健全的情况下 ， 容易发生截留挪用预收资金的风险 ， 消费者及合作商户的资金安全难以得到保障 。 极端情况下 ， 发卡企业还会跑路 。 比如疫情期间 ， 部分消费者发现附近的教育培训、健身房跑路 ， 手中成千上万元的储值卡无处维权 。据《北京商报》报道 ， 2014年 ， 上海一家从事预付卡业务的第三方支付机构畅购出现资金链断裂 ， 无法及时完成对特约商户的资金结算 。 当时上海多家商户贴出告示称 ， 畅购发行的畅购卡已经被停止使用 。 一位业内人士透露 ， 畅购因为挪用客户备付金造成资金周转问题 。即使消费者拿到手的是正规预付卡 ， 在节假日消费的时候 ， 可能也会出现时间段、额度受限等情况 ， 甚至刷卡失败 。 这类多是发卡方内心打的“小算盘”——为拖延回款时间 ， 在刷卡系统上设置消费屏障 。此举有一个现实考虑：防止黄牛集中将手中大量预付卡短时间内消费 ， 因为这样既扰乱正常的消费秩序 ， 也挑战了发卡方的回款能力 。发卡方当然不愿意陷入资金周转不灵的风险当中 。（应采访对象要求 ， 张山为化名）
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