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第1财经|央行数字人民币的商业启示：银行与金融科技公司或将重塑

：原题为_第1财经|央行数字人民币的商业启示：银行与金融科技公司或将重塑。
中国人民银行行长易纲今年5月底表示 ， 数字人民币体系（DC/EP ， 即Digital Currency and Electronic Payment ， 直译为“数字货币和电子支付”）坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下 ， 基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作 。
数字人民币首先在几个城市进行内部封闭试点测试 ， 以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性 。 随后 ， 8月12日 ， 商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》 ， 正式公布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区 ， 开展数字人民币试点 。 可以预期 ， 数字人民币使用将逐步展开 。
毫无疑问 ， 数字人民币的推出将夯实我国数字经济长远发展的基础设施 ， 提升中国在第四次工业革命（数字化）全球竞赛的竞争力 。 当然 ， 数字人民币的推出既蕴含诸多商业机遇 ， 也将让部分行业领域面临挑战 。
给消费者带来的变化
从消费者角度来看 ， 数字人民币可能将在支付（交易及流通媒介）以及未来可能在投资（存储购买力和财富）两方面发挥重要作用 。 尽管最近几年由于手机端移动支付快速发展 ， 大多数国内消费者已经习惯了无现金交易 ， 但是目前移动支付仍然是基于银行账户的现金 ， 而数字人民币的出现或将提供更多选择 。
首先 ， 未来消费者在接收和支付人民币时 ， 多了“数字人民币”一种无现金选择 。 随着普及程度提高 ， 用数字人民币投资也可能实现 。 但是 ， 向消费者推广选择使用数字人民币可能需要一个过程 ， 其“便利性”或“其他利益”尤其重要 ， 这需要央行、商业银行及其他机构进一步谋划 。 例如 ， 商业银行之间竞争储户存款 ， 如果没有额外利益 ， 没有储户愿意把存款从一家银行转移到另外一家银行 。
其次 ， 要让消费者接受和支付时愿意选择数字人民币 ， 可能需要政府包括央行、财政部以及国有企业等部门提供政策性便利或优惠 ， 以及商业银行让利等 。 例如 ， 为居民的数字人民币提供跨境使用便利（即一定额度内自由在海内外流通交易和投资 ， 也就是在较小额度内人民币资本项下自由流动） ， 包括高速公路ETC、加油站、水电煤账单、医保卡、退休金账户绑定数字人民币账户 ， 以及政府为居民发放各类补贴甚至于企事业单位发工资等 ， 均可以优先使用数字人民币 ， 既可以防止被克扣 ， 还节省成本提高效率 。
数字人民币是否被用户接受 ， 商业银行或其他机构还要在使用场景、市场营销、市场培育上投入巨大的资源 ， 也就是所谓的商业银行如何利用互联网思维去运营数字货币 。 虽然数字人民币生态链的形成可能需要一段时间 ， 但长远来看 ， 随着科技进步及数字经济渗透到生活各个领域 ， 消费者最终将选择以数字人民币形式持有一部分或大多数人民币 。
这个进程是否可以像过去几年手机端移动支付迅速发展 ， 目前还很难判断 ， 关键在于消费者和市场包括企业和金融机构是否接受 。 如果速度较慢 ， 将是一个循序渐进的过程 。
不会过多影响移动支付格局
不少市场人士担心 ， 央行推出数字人民币 ， 可能影响目前以支付宝和微信支付为主导的移动支付格局 。 对此 ， 人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：“央行数字货币不会对目前的移动支付产生过大的影响 ， 而是会给老百姓带来更丰富的支付工具选择 ， 满足更多的支付需求 。 ”
国际清算银行发布报告称 ， 中国央行的数字货币除了提供方便在线交易现金的补充外 ， 也可能为目前由支付宝和微信支付共同占有94%的移动支付领域带来多样性选择 。 因此 ， 数字人民币对移动支付市场可能会带来新变化 。
从本质上来讲 ， 数字人民币是“钱或货币” ， 而移动支付是“取收钱的方式” 。 二者的关系或可以比喻为“鱼”和“钩” ， 或“水”和“瓢” ， 性质完全不同 。 但是 ， 对于移动支付这把“瓢”来说 ， 数字人民币和银行账户的纸币是“水”和“冰” ， 两者没有什么区别 ， “水”多还是“冰”多影响可能都不大 ， 因为它们随时可以互相转换 。


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