保险|“保险”到牙齿，险企布局齿科保险
_原题为 “保险”到牙齿 ， 险企布局齿科保险
□河北日报采访人员 任国省
动辄上千 ， 多则上万 ， “看牙贵”成了老百姓心中的一大痛 。 值得注意的是 ， 一些险企开始尝试“健康险+医疗”模式 ， 单病种的齿科保险逐渐走热 。 有险企声称相关产品能为用户节约高达六成的治疗费用 ， 但也有人认为 ， 此类产品为齿科诊所获客效应更明显 。
多险企布局齿科保险
据了解 ， 最早的口腔保险产品始于2010年 ， 中国人保推出的齿科管理式医疗保险产品 。 目前国内单一齿科保险以一年期为主 ， 鉴于财险公司近年来向健康险业务倾斜 ， 丰富产品线的需求不断提升 ， 财险公司对此类创新险种合作意愿较强 ， 入局齿科保险的险企数量逐年提升 。 据不完全统计 ， 截至目前 ， 大地财险、安达财险、阳光财险、太平财险、泰康在线等20余家险企发布专门的齿科保险 。 总体来看 ， 齿科保险包括齿科治疗和意外齿科两方面保障 。
【保险|“保险”到牙齿，险企布局齿科保险】从这些齿科保险形态来看 ， 洗牙等保健治疗、补牙等基础治疗、种植等复杂治疗以及意外齿科治疗均在承保范围内 ， 赔付比例和赔付限额各有不同 ， 用一年几百元的保费通常可以撬动最高达万元的保额 。
单一齿科保险通过“健康险+医疗”模式 ， 将虚拟保险与实体医疗相结合 。 以某市场热销产品为例 ， 其保障计划涵盖预防保健治疗保额5000元 ， 包含洁治类、涂氟、窝沟封闭等齿科预防保健治疗项目 ， 额度内赔付比例100%；1000元和2000元保额的基础治疗和复杂治疗 ， 额度内赔付比例分别为90%、70%；以及3000元保额的意外齿科治疗 。
当然 ， 险企入局这一小众保险市场的重要原因之一 ， 是看好未来齿科市场的巨大潜力 。 如果我国未来口腔医疗服务领域达到美国水平 ， 我国口腔市场将达现在的4.5倍 ， 整个市场将超4000亿元 。 不过 ， 齿科保险的盈利能力有限 。 齿科保险其实是一种体验类、服务类的产品 ， 可以带病投保 。 而且 ， 也有合作的诊所 ， 除合同上的赔付金额外 ， 他们私底下还有互相合作的协议 。 对于保险公司而言 ， 齿科保险宣传和引流的意义大于盈利 。
齿科保险仍存痛点
虽然国内齿科市场潜力巨大 ， 但对于入局险企来说 ， 这一细分领域缺少专业人员 ， 对风控能力也提出考验 。 就保险产品而言 ， 在没有一套相对完善的风控机制前提下很难做到产品及保障完善又能够维持运营 。
在业内看来 ， 齿科保险既能使客户享受治疗服务 ， 医疗机构也将获得额外的保险服务收益 ， 从而获得多方经济效益的提升 。 与私立齿科诊所相比 ， 公立医院齿科在社保范围外的价格优势并不明显 ， 因缺乏固定的客源 ， 私立齿科诊所也希望通过保险的方式获客 。 而从保险公司角度 ， 齿科保险与医疗机构的结合 ， 能在营销推广等市场费用方面降低成本 ， 通过合理的价格 ， 提升客户粘性 ， 形成稳固增长的客户群 。
不过 ， 目前国内齿科保险发展还在初级阶段 ， 齿科市场和齿科保险还存在一些痛点 ， 如国民总体齿科保健意识淡薄 ， 就医率较低；齿科机构服务水平参差不齐 ， 没有统一的管理网络；齿科保险经验不足 ， 产品方案单一 ， 开发新产品需要一定时间；目前还没有强有力的齿科及齿科保险规范条例 。
也有业内人士表示 ， 无论从以商保为核心的美国还是以医保为核心的德国来看 ， 齿科保险本质是依靠企业为员工提供健康保险的附加险来进行推动的 ， 如果要以主险形式进行发展 ， 其市场规模极为有限 。 未来齿科保险可能更多的做一些差异化、细分化市场 。 如开发3-5年期 ， 甚至更长年期齿科保险 ， 不仅限于当下的主要通过预防保健减轻后续治疗的可能性 。
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