银行|短信“误发门”巧遇王兴退出 亿联银行的美团依赖症( 二 )
在线上消费贷款拉升下 ， 亿联银行的年营收由千万到近10亿 。 开业当年亏损5697.2万元 ， 2018年亏损扩大至1.49亿元 ， 至2019年扭亏为盈 。 2017年-2019年 ， 亿联银行的营业收入分别为6333.46万元、1.63亿元、9.56亿元 ， 净利润分别为-5697.20万元、-1.50亿元、1.53亿元 。 今年上半年 ， 亿联银行实现营业收入5.91亿元 ， 比去年同期增长52% ， 净利润1.42亿元 ， 同比增长180.33% 。
有市场观点认为 ， 持续扩张的贷款规模 ， 逐渐提升的营收及净利润 ， 吉林三快及其母公司美团的资源扶持起到了重大作用 。
不过 ， 亿联银行告诉《投资者网》 ， "银行不只与美团合作了消费贷和生意贷 ， 还与京东合作了在京东金条、京东白条以及财富、账户等方面的业务 ， 与百度的合作主要在消费贷方面 。 从2018年开始 ， 亿联银行从单纯提供自营产品及服务的金融机构 ， 逐渐进化为'中介' 。 以亿账通账户业务为例 ， 完成了美团、京东、金融壹账通、度小满金融等头部平台的上线 。 "
多项指标低于行业均值
【银行|短信“误发门”巧遇王兴退出 亿联银行的美团依赖症】不过 ， 线上贷款拉升的贷款规模 ， 带来的不仅有好处 ， 还有不少的"其它影响" 。 2020年上半年 ， 亿联银行不良贷款率1.94% ， 拨备覆盖率154.77% ， 资本充足率方面 ， 一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.68% ， 资本充足率10.77% ， 仅高于监管规定0.27个百分比 ， 可称"贴地飞行" 。 对比银保监会官网民营银行的一、二季度数据可知 ， 亿联银行的多项银行专项指标低于行业均值（见表） 。
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据悉 ， 2020年1月 ， 亿联银行面向小微的线上生意贷获准 。 但受上半年疫情的影响 ， 民营、小微企业和个人的生产生活都出现了一定程度的困难 。 根据国家统计局数据 ， 2020年上半年餐饮与住宿业GDP同比下降26.8% ， 以美团生意贷产品为例 ， 该产品面向美团平台餐饮服务类小微企业 ， 亿联银行告诉《投资者网》 ， "上半年 ， 餐饮行业受疫情影响非常大 ， 此类小微企业主因经营困难 ， 导致还款压力加大 ， 从而小微企业逾期率和不良率快速上升 。 "
关于不良率指标、拨备覆盖率指标、充足率指标近几年变化较大的原因 ， 亿联银行在年报中解释称 ， "2017年风险资产占用少、流动性较高、信用水平较高 ， 各项监管指标远高于监管水平 ， 未来随着我行业务发展 ， 主要监管指标会趋于常态 。 "
微众银行行长李南青曾在论坛中表示 ， 疫情影响的长期化、复杂化 ， 以及经济环境的深刻变化 ， 将对银行业的风控能力、资产质量形成长期且持续性的挑战；与此同时 ， 在"稳企业、保就业"政策导向下 ， 加大对小微企业的支持力度 ， 将加速消耗民营银行等中小银行的资本 ， 因此 ， 民营银行将长期面临补充资本与资产质量的双重考验 。
作为民营互联网银行"四小龙"之一 ， 亿联银行"99%以上的业务都是在线上完成" ， 这要求其具备与之匹配的先进的科技风控能力 ， 资本金决定着其业务规模的天花板 ， 技术风控实力则决定了其业务发展的可持续性 。
"截至目前 ， 我行已申请专利68项 ， 软件著作权57项 ， 并成功加入了央行旗下中钞区块链技术研究院牵头发起的分布式数字身份产业联盟 。 "亿联银行向《投资者网》介绍称 ， "以与美团合作的亿联易贷项目为例 ， 单个客户授信的过程可能不到10秒 ， 但是会在各个系统中完成10多个环节、70余次系统交互 。 "
关于资本充足率 ， 亿联银行告诉《投资者网》"因为增资扩股工作正在相关流程进行中 ， 相关细节不便发布 。 "亿联银行各项业务后续进展如何 ， 《投资者网》将持续关注 。
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