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华尔街见闻|数字人民币驾到：微信、支付宝们等待戈多( 三 )


而被整合后 ， 第三方支付机构的业务空间可能会受限 。 比如“没办法在账户上做一些特殊的开发 。 ”刘剑龙认为 ， 即便是通过外部的供应商来做 ， 也需要数字人民币的账户支持 ， 取得政策的准许 。
因此 ， 数字人民币推出后是否会改变移动支付市场格局？其中 ， 对两大支付巨头支付宝和微信的影响最受外界所瞩目 。
多年以来 ， 支付宝和微信占据了移动支付市场的大头 。 按照艾瑞咨询发布报告 ， 2020年第二季度 ， 支付宝市场份额55.6% ， 而财付通（含微信支付）占比38.8% ， 合计占据了逾94%的市场份额 。
华尔街见闻|数字人民币驾到：微信、支付宝们等待戈多
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2020Q国内第三方移动支付市场格局 ， 图片来自艾瑞咨询
因此 ， 移动支付市场集中度过高的声音也时有出现 。
2017年 ， 易宝支付战略副总裁廖睿在接受“新华访谈”栏目专访时表示 ， “一般而言 ， 一个产业前10名的竞争者市场占有率达到60%以上 ， 就是一个高度集中的行业 ， 但第三方支付行业远远超过这个份额 。 ”他认为 ， 由于集中度高 ， 监管机构会预感到风险 ， 必须采取更有力的措施平衡市场竞争度 。
事实上 ， 在过去几年 ， 监管层确实采取了一些动作 。 比如在2017年举办的“中国支付清算论坛”上 ， 范一飞首次公开提到了“全面开放”的概念 。
他表示 ， 推进电子支付领域的对外开放 ， 欢迎和鼓励外资参与我国电子支付业务的发展和竞争 ， 促进我国支付服务市场格局进一步优化 。 “增加市场主体有助于分散风险 ， 维护金融稳定 ， 缓释市场集中度过高风险。 ”
在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》文章中 ， 范一飞也提到 ， 数字人民币的价值之一就是“有利于打破零售支付壁垒和市场分割 ， 避免市场扭曲 ， 保护金融消费者权益 ， 促进普惠金融 。 ”
国际清算银行发布的报告称 ， 中国央行的数字货币除了提供方便在线交易现金的补充外 ， 也可能为移动支付领域带来多样性选择 。
实际上 ， 对于数字人民币来说 ， 下步如何提高普及率是一个关键的问题 。
目前来看 ， 数字人民币也主打零售支付 ， 从生活服务领域入手 。
招联金融首席研究员董希淼则撰文称 ， 数字人民币主要定位于小额、零售支付 。 可以使用数字人民币的商户 ， 包括商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等四大类型 ， 都与老百姓日常生活消费密切相关 。 这和微信、支付宝的普遍使用场景一致 。
范一飞在2020年SIBOS年会上披露了数字人民币内部测试情况：截至2020年8月底 ， 全国共落地试点场景6700多个 ， 覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；累计开立个人钱包11.33万个、对公钱包8859个 ， 交易笔数312多万笔 ， 交易金额超过11亿元 。
微信、支付宝们的对策
面对数字人民币的潜在冲击 ， 第三方支付机构该怎么办？
一位第三方支付行业人士认为 ， 以前微信、支付宝期望的用户黏性是“黏”在账户上 ， “现在这个账户如果是人民银行的账户了 ， 可能意愿也没那么强了 ， 毕竟自己对这个账户的控制力不够强 。 ”
在这种情况 ， 支付账户或将变成一个纯粹的工具 ， 支付宝和微信支付则需要靠服务和生态来掌控用户 。 而服务也正好是微信、支付宝们最强的护城河 。
华尔街见闻|数字人民币驾到：微信、支付宝们等待戈多
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3月10日 ， 支付宝宣布正式向数字生活服务转型 ， 图片来自蚂蚁金服
业务众多、实力雄厚的微信支付、支付宝或许可以从容转身 ， 但中小型的第三方支付机构呢？
“担心也没用” ， 前述第三方支付机构高管刘剑龙称 ， 很多第三方支付机构都是在走一步看一步 ， “我们没有组织一个像咨询公司的团队专门去研究数字人民币 ， 数字货币的主导权在央行 。 ”而中小型第三方支付机构只能选择“尽量适应” 。


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