大鱼测评|强制储蓄的经济学原理
北京联盟_本文原题：强制储蓄的经济学原理
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大鱼测评 第221篇
作者 Tony
今天和大家讨论一个比较有意思的话题：强制储蓄 。
前段时间股市不错 ， 有个段子说再不开工那些在家炒科技股的都要炒成财富自由了 。 很久没有出现了朋友圈晒收益、晒账户也浮出水面 ， 券商、基金的朋友们的各类广告霸占了我朋友圈很大部分内容 。 结果这几天全球股市暴跌 ， 美股 2008年金融危机以首次暴跌熔断 ， 之前非常活跃的这些朋友就不说话了 ， 而保险业的朋友就活跃起来：
你看炒股风险多大 ， 还是年金稳稳的幸福啊 。
其实从年金推广的角度 ， 保险从业者还是比较憋屈的 。
银行品牌大 ， 理财流动性好 ， 老少皆宜产品深入人心 ， 券商讲收益 ， 不要怂就是干 ， 一轮牛市带你体验人生巅峰 。
但到了保险 ， 作为销售也必然有自己内心的小九九 ， 如何推荐真是个不小的难题 。
说收益 ， 不错的年金 ， 长期年化4% ， 也没什么吸引力 。
讲确定性 ， 写进合同安全稳定的终身复利 ， 很多人听不进去 。
且不说大部分年金、增额终身寿 ， 由于定位长期 ， 短期取要损失现价 。
这可怎么讲？
眼前的苟且都没解决 ， 几十年后的事情我根本不关心 。
还是高收益的多巴胺听起更爽 ， 保守的故事并不动人 。
所以我们提出了一个说法“强制储蓄” 。
强制储蓄 ， 这个说法怎么听怎么都像个伪命题 。
这个感觉 ， 就像小时候 ， 你刚收的压岁钱还没捂热 ， 就被你妈以“帮你保管”为由收走 ， 心中自然各种不爽 。
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看到这里 ， 你们肯定觉得我要说“强制储蓄”是伪命题了 。
但tony老师认为：
主观意识“强制储蓄”的确是伪命题 ，
但客观意识上 ， “强制储蓄”其实是合理存在的 。
那这两者有什么区别吗？
这个差异其实就在于：心理账户 。
诺贝尔经济学奖获得者 ， 行为经济学大神塞勒于 1985 年在研究人们的“非理性”消费行为时 ， 提出了 Mental Accounting Theory（心理账户理论） 。
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理查德. 塞勒
所谓心理账户就是人们在心里无意识地把财富划归不同的账户进行管理 ， 不同的心理账户有不同的记帐方式和心理运算规则 。
比如我们会把一些钱算进储蓄账户 ， 一些钱算进消费账户 。 消费账户还可以细分为房租消费、食品消费、衣物消费、享乐消费、人情关系消费、学习成长消费、医疗消费等等 。 每个心理账户都要单独计算得失 。
塞勒举了个例子说明：
比如说 ， 假设你花了50元买了张电影票 ， 正要入场检票时 ， 那张电影票丢了 。 现在想看电影必须重新买票 ， 你会买吗？
塞勒找了200个人来调查他们的反应 ， 大概46%的人说 ， 自己会再买一张电影票 。
但是 ， 如果我们换一个类似的场景 。 假设你要去电影院看电影 ， 在你正要花50元买票时 ， 你丢了这50元现金 。 现在想看电影就必须再拿出50元现金来买票 ， 你会买吗？
塞勒发现 ， 这次居然有88%的人说自己会再买一张电影票 。
从客观经济角度来说 ， 这两种情况是一样的 ， 为什么人的决策差异如此之大呢?
这就是心理账户的巧妙之处了 。 在这个例子中 ， 我们把它分为现金消费账户和电影消费心理账户 。
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