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|数字货币来了，对微信、支付宝们冲击有多大？( 三 )


另一方面 ， 传统 " 双花问题 " 的假设前提是用户具有作恶的动机和能力 ， 但现实中可以依靠法律制度和监管措施来确保用户不敢作恶 ， 或者在发生 " 双花 " 后可以追付 。
|数字货币来了，对微信、支付宝们冲击有多大？
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第三方支付最大的利空
数字人民币对于第三方支付最大的利空是什么？
在上述第三方支付机构高管刘剑龙看来 ， 这个答案就是 " 账户价值 " 。
随着数字人民币账户的出现 ， 央行或将占据个人资金账户上的主导权 ， 从而削弱第三方支付钱包账户的价值 。 而商业银行以及支付宝、微信都将成为提供服务的运营机构 。
在深圳的数字人民币试点中就有用户发现 ， 协议指出 ， 微信支付和支付宝都是服务机构 。
对此 ， 西南证券的研报提到 ， 在 DCEP 正式落地后 ， 支付宝、微信等第三方电子支付的部分业务 ， 也可能会被 DCEP 整合 ， 且 " 可以肯定的是 ， （DCEP）一旦落地会分流第三方支付机构的用户 ， 利用流量变现的金融类业务将会受到显著的负面影响 。 "
而被整合后 ， 第三方支付机构的业务空间可能会受限 。 比如 " 没办法在账户上做一些特殊的开发 。 " 刘剑龙认为 ， 即便是通过外部的供应商来做 ， 也需要数字人民币的账户支持 ， 取得政策的准许 。
因此 ， 数字人民币推出后是否会改变移动支付市场格局？其中 ， 对两大支付巨头支付宝和微信的影响最受外界所瞩目 。
多年以来 ， 支付宝和微信占据了移动支付市场的大头 。
按照艾瑞咨询发布报告 ， 2020 年第二季度 ， 支付宝市场份额 55.6% ， 而财付通（含微信支付）占比 38.8% ， 合计占据了逾 94% 的市场份额 。
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2020Q 国内第三方移动支付市场格局 ， 图片来自艾瑞咨询
因此 ， 移动支付市场集中度过高的声音也时有出现 。
2017 年 ， 易宝支付战略副总裁廖睿在接受 " 新华访谈 " 栏目专访时表示 ， " 一般而言 ， 一个产业前 10 名的竞争者市场占有率达到 60% 以上 ， 就是一个高度集中的行业 ， 但第三方支付行业远远超过这个份额 。 "
他认为：由于集中度高 ， 监管机构会预感到风险 ， 必须采取更有力的措施平衡市场竞争度 。
事实上 ， 在过去几年 ， 监管层确实采取了一些动作 。 比如在 2017 年举办的 " 中国支付清算论坛 " 上 ， 范一飞首次公开提到了 " 全面开放 " 的概念 。
他表示 ， 推进电子支付领域的对外开放 ， 欢迎和鼓励外资参与我国电子支付业务的发展和竞争 ， 促进我国支付服务市场格局进一步优化 。 " 增加市场主体有助于分散风险 ， 维护金融稳定 ， 缓释市场集中度过高风险。 "
在《关于数字人民币 M0 定位的政策含义分析》文章中 ， 范一飞也提到 ， 数字人民币的价值之一就是 " 有利于打破零售支付壁垒和市场分割 ， 避免市场扭曲 ， 保护金融消费者权益 ， 促进普惠金融 。 "
国际清算银行发布的报告称 ， 中国央行的数字货币除了提供方便在线交易现金的补充外 ， 也可能为移动支付领域带来多样性选择 。
实际上 ， 对于数字人民币来说 ， 下步如何提高普及率是一个关键的问题 。 目前来看 ， 数字人民币也主打零售支付 ， 从生活服务领域入手 。
招联金融首席研究员董希淼则撰文称 ， 数字人民币主要定位于小额、零售支付 。
可以使用数字人民币的商户 ， 包括商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等四大类型 ， 都与老百姓日常生活消费密切相关 ， 这和微信、支付宝的普遍使用场景一致 。


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