金融|2020年中国消费金融行业发展现状分析 应用场景范围较广及呈现扩大态势
消费金融存在巨大市场空间和发展潜力
当前我国正处于消费蓬勃发展的互联网金融时代 ， 伴随人们超前消费观念的逐渐转变 ， 以及个人征信体系的不断完善 ， 信用交易成为了最主要的消费方式 。
相比传统的银行体系 ， 消费金融公司最大的优势 ， 就是无需抵押和担保 ， 外加审核快 ， 期限短以及授信灵活的特点 ， 极大地迎合了年轻群体的快节奏消费需求 ， 所以消费金融存在巨大的市场空间和发展潜力 。
1、中国消费金融行业整体增速放缓
自2015年以来 ， 消费金融渗透率迅速上升 ， 规模迅速扩张 。 中国人民银行《中国普惠金融指标分析报告(2018)》显示 ， 截至2018年末 ， 全国成年人在银行获得过贷款的比例为39.88% ， 在银行之外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85% 。
根据中国人民银行发布的额数据 ， 截至2019年末 ， 全国消费贷款余额(不含房贷、经营贷)13.91万亿元 ， 较2015年提升了约135% ， 翻了一倍多 。
近三年来 ， 行业发展明显放缓 ， 增速持续下滑 ， 其中 ， 2019年增速为15.92% ， 较2018年继续下滑超过8个百分点 ， 但仍高于个人贷款等其他类型贷款的平均增速 。
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2、中国消费金融公司贷款稳定增长
2019年 ， 消费金融公司整体增速有所放缓 ， 但仍保持在相对较高的水平 。 截至2019年末 ， 消费金融公司资产规模达4988.07亿元 ， 较上年增长28.67%贷款余额4722.93亿元 ， 较上年增长30.5% 。
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据央行《2019年支付体系运行总体情况》报告 ， 截至19年末 ， 我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.46亿张 ， 同比增长8.7% 。 根据《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》 ， 截至18年末信用卡活卡率为73.2% ， 且近年来呈上升趋势 。 截至19年末 ， 全国人均持有信用卡0.53张 ， 近年来有所上升 ， 但仍处于较低水平 。
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3、贷款期限结构以半年到一年为主
消费金融公司发放的贷款主要为中短期贷款 ， 一般不超过5年 ， 在实际执行过程中往往更低 。 根据统计 ， 2019年 ， 有3家机构的平均贷款期限为6个月以内 ， 4家机构的平均贷款期限超过了12个月 ， 多达17家机构的平均贷款期限介于7-12个月 。 从整体上看 ， 消费金融公司的平均贷款期限分布较为平均 ， 以中间期限(7-12个月)为主 ， 平均期限较长和较短的机构均较少 。
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4、中国消费金融公司场景范围较广及呈现扩大态势
根据统计 ， 目前消费金融公司已将场景金融拓展至3C、家电、家装、旅游、教育/培训、医美等诸多场景 。 具体来看 ， 10家机构拓展了3C场景 ， 8家机构拓展了家电场景 ， 6家机构拓展了家装场景 ， 4家机构拓展了旅游场景 ， 9家机构拓展了教育/培训场景 ， 6家机构拓展了医美场景 ， 另有12家机构拓展了其他消费场景 。 整体来看 ， 消费金融公司的场景拓展覆盖范围较广 ， 且呈现继续扩张态势 。
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